Реструктуризация кредита это википедия

Содержание
  1. Реструктуризация кредита
  2. Реструктуризация кредита – что это такое?
  3. Когда обращаться за реструктуризацией
  4. Реструктуризация и рефинансирование — чем отличаются
  5. Реструктуризация или кредитные каникулы
  6. Какие документы нужны для реструктуризации
  7. Заявление на реструктуризацию кредита. Скачать образец
  8. Процедура реструктуризации
  9. Варианты реструктуризации
  10. Условия и особенности реструктуризации кредитов в банках
  11. Потребительские кредиты
  12. Кредитные карты
  13. Ипотечные кредиты
  14. Реструктуризация в Сбербанке
  15. Реструктуризация в ВТБ
  16. Реструктуризация в коронавирус
  17. Реструктуризация бизнес кредитов для ИП и ООО
  18. Плюсы и минусы
  19. Если банк отказал в реструктуризации
  20. В заключение
  21. Реструктуризация кредита: что это такое и можно ли снизить долговое бремя?
  22. Понятие реструктуризации
  23. Преимущества реструктуризации
  24. Виды реструктуризации
  25. Увеличение срока кредитования
  26. Кредитные каникулы
  27. Изменение валюты займа
  28. Что представляет собой программа реструктуризации?
  29. Госпрограмма помощи заемщикам
  30. Заключение
  31. Просто о сложном: Что такое реструктуризация кредита и зачем она нужна
  32. Зачем нужна реструктуризация, суть реструктуризации
  33. Реструктуризация кредита в Сбербанке
  34. В каких случаях нужна реструктуризация
  35. Реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке и других банках
  36. Что такое реструктуризация кредита?
  37. Реструктуризация кредита физического лица
  38. Причины для реструктуризации кредита
  39. Реструктуризация ипотечного кредита
  40. Реструктуризация проблемных кредитов
  41. Реструктуризация бюджетных кредитов
  42. Реструктуризация кредита в ВТБ
  43. Реструктуризация в других банках
  44. Реструктуризация кредита физическому лицу
  45. Реструктуризация для юридического лица
  46. Как составить заявление на реструктуризацию?
  47. Заявление на реструктуризацию кредита
  48. Общий порядок процесса
  49. Какие бывают программы реструктуризации?
  50. Выгода от реструктуризации
  51. Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:
  52. Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту
  53. Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования
  54. Когда требуется реструктуризация
  55. Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита это википедия

Сложности с кредитными выплатами – не повод скрываться от банка. Игнорирование ситуации может привести к печальным последствиям.

Банк вправе начислить пени и штрафы, потребовать досрочного возврата долга в полном объеме и даже забрать заложенное имущество, например, ипотечную квартиру.

Поэтому, как только возникли проблемы с погашением кредита, стоит рассмотреть вопрос о реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита – что это такое?

Реструктуризация кредита означает изменение его параметров таким образом, чтобы заемщику стало легче его погашать, но банк, при этом, не терял собственной прибыли.

Эта процедура проводится в индивидуальном порядке по соглашению между банком и заемщиком. Каждая ситуация рассматривается персонально банковскими менеджерами. Как правило, банк самостоятельно разрабатывает «стандартные» программы реструктуризации, применимые в наиболее распространенных ситуациях.

Реструктуризация долга в том же банке возможна по любому кредиту. Ипотека, автокредит, потребительский, кредитные карты или бизнес-займы – ограничений законом не установлено, все зависит от внутренней политики банка.

Когда обращаться за реструктуризацией

Чтобы банк пошел навстречу и одобрил реструктуризацию, в жизни заемщика должны произойти объективные обстоятельства, которые серьезно затрудняют погашение кредита по установленному графику. К таким обстоятельствам чаще всего относятся:

  • потеря работы по любому основанию, и особенно в связи с сокращением штата или ликвидацией предприятия;
  • снижение зарплаты (например, отправили в бессрочный неоплачиваемый отпуск, стали платить черную зарплату и т.д.);
  • смерть супруга-созаемщика по ипотечному договору;
  • пополнение в семействе, особенно для одиноких матерей или отцов;
  • травма, серьезное длительное заболевание или инвалидность;
  • призыв в армию;
  • существенное изменение курса валют, если кредит выдан не в рублях.

Если банк в одностороннем порядке поднял ставку по кредиту – это тоже повод обратиться за реструктуризацией.

Реструктуризация и рефинансирование — чем отличаются

В отличие от рефинансирования, реструктуризация проводится в собственном банке (в том, где вы брали кредит). Реструктуризация не имеет универсальных условий, всегда проводится строго персонально и с учетом индивидуальных особенностей клиента и его задолженности.

Программы рефинансирования разрабатываются для привлечения новых клиентов, поэтому по ним можно найти готовые утвержденные условия.

Реструктуризация или кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это временная мера. Их суть в том, что платежи по кредиту временно замораживаются. Платить в период каникул не нужно, а сумма, которую начислили за это время, включается в основной долг и позже перераспределяется по графику платежей. Штрафы и пени в кредитные каникулы не начисляются.

Однако по завершению льготного периода договор продолжается на прежних условиях. Как правило — проценты, срок и валюта не меняются.

Но нужно быть готовым, что банк вам может навязать другие правила. Внимательно изучите предложенные изменения!

Реструктуризация же позволяет изменить условия на все будущее время кредита. Будет сделан существенный пересмотр условий, в особенности ставки и срока. Поэтому если обстоятельства, которые мешают гасить кредит, не отпадут в течение ближайшего полугода, лучше обратиться за реструктуризацией.

Какие документы нужны для реструктуризации

Каждый банк просит документы для реструктуризации по своему перечню, но основной список такой:

  • паспорт заемщика и созаемщиков, если они есть;
  • копию вашего кредитного договора и страховки (но как правило, они есть в базе банка, в частности, если было онлайн-оформление кредита);
  • документы, подтверждающие сложное финансовое положение заемщика.

В последний пункт входят любые финансовые и иные документы, например справка 2-НДФЛ, приказ об увольнении и другие трудовые приказы, налоговые декларации, уведомления для ИП из налоговой, копия трудовой книжки, документы из центра занятости населения, свидетельство о рождении ребенка, свидетельство о смерти созаемщика, медицинские документы. Строгого перечня нет.

Заявление на реструктуризацию кредита. Скачать образец

Заявление на реструктуризацию кредита можно подать онлайн через личный кабинет своего банка, либо в письменном виде лично в офис, заказным письмом или курьерской службой. Заявление может рассматриваться до 1 месяца. Еще до 3 месяцев может уйти на разработку новых условий.

Скачать шаблон заявления на реструктуризацию (все банки).

Процедура реструктуризации

Пошаговая процедура реструктуризации кредита выглядит так:

  1. Заемщик обращается в банк с заявлением о реструктуризации и дополнительными документами.
  2. Банк рассматривает заявление и в случае одобрения предлагает варианты реструктуризации кредита.
  3. Заемщик выбирает удобный вариант реструктуризации.
  4. Банк готовит необходимые документы. Стороны подписывают бумаги, после чего реструктуризация считается завершенной.

Теперь погашать кредит нужно по новым правилам.

Варианты реструктуризации

Закон не устанавливает строгих вариантов реструктуризации, их предлагает банк. Как правило, это:

  • изменение срока кредита – самый популярный вариант, ведь за счет увеличения срока уменьшается ежемесячный платеж (но при этом может вырасти переплата);
  • изменение процентной ставки – встречается редко и в условиях, когда либо банк сам поднял ставку, либо Центробанк снизил ключевую ставку;
  • изменение валюты кредита – актуально для кредитов, выданных в долларах или евро;
  • отсрочку погашения процентов или основного долга – временно снижается сумма ежемесячного платежа.

Условия и особенности реструктуризации кредитов в банках

В целом процесс реструктуризации и основания для ее назначения не меняются в зависимости от вида кредита.

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты хорошо реструктуризируют, поскольку это достаточно большой сегмент банковского рынка. Затягивать с обращением за реструктуризацией не стоит, чтобы банк не начислил большой процент за просрочку платежей.

Кредитные карты

Задолженность по кредитным картам банки реструктуризируют неохотно, однако эта процедура может пригодиться, если кредитный счет по каким-то причинам будет арестован. На время реструктуризации банк может приостановить расходные операции по кредитной карте.

Ипотечные кредиты

За много лет погашения ипотечного кредита может многое произойти, поэтому при возникновении проблем лучше сразу обратиться за реструктуризацией своей ипотеки в банк.  Помните, что при увеличении срока кредита обязанность ежегодно продлевать страховку не отпадет, соответственно затраты на покупку полисов вырастут.

Реструктуризация ипотеки:Чем реструктуризация ипотеки отличается от рефинансирования;Условия реструктуризации через банк;Способ реструктуризации ипотеки через агентство недвижимости;

Плюсы и минусы.

Реструктуризация в Сбербанке

Сбербанк рассматривает заявление о реструктуризации в течение 10 рабочих дней, подать его можно онлайн или в офисе, специализирующемся на ипотеке. Реструктуризацию кредитных карт Сбербанк не проводит.

Реструктуризация в ВТБ

Банк ВТБ заявляет, что благополучие клиентов – один из приоритетов его внутренней политики, поэтому каждое обращение за реструктуризацией рассматривается отдельно и досконально. Подать заявление можно уже тогда, когда только появились проблемы с погашением задолженности. Обращения принимаются онлайн или лично в офисах ВТБ.

Ограничений по кредитным продуктам ВТБ не установил.

Реструктуризация в коронавирус

Из-за пандемии коронавируса Правительство объявило о возможности воспользоваться кредитными каникулами по потребительским, жилищным и автокредитам, а также по кредитным картам. Это не реструктуризация в прямом смысле слова, однако как вариант временной помощи – очень может облегчить обязанность погашать кредит.

Подробнее о кредитных каникулах по коронавирусу для физлиц читайте по ссылке.

Реструктуризация бизнес кредитов для ИП и ООО

Реструктуризация кредита возможна не только для физлиц, но и для собственников бизнеса. Порядок согласования точно такой же – подача заявления, рассмотрение заявки банком и подписание новых условий кредита.

Для ИП и ООО также предусмотрены кредитные каникулы по коронавирусу.

Плюсы и минусы

Реструктуризация помогает облегчить кредитное бремя, ведь ежемесячный платеж уменьшается сообразно новому доходу заемщика. Однако продление срока кредита, которое чаще всего выбирают клиенты, влечет увеличение переплаты. Кроме того, если кредит выдан под залог, страхование обремененного имущества придется соответствующим образом продлевать и нести дополнительные расходы.

Если трудности носят временный характер, лучше воспользоваться кредитными каникулами.

Если банк отказал в реструктуризации

В случае отказа банка в реструктуризации кредита, отчаиваться не стоит, есть несколько вариантов выхода из ситуации:

  • рефинансирование в другом банке под выгодный процент;
  • объединение нескольких кредитов в одном банке с единым ежемесячным платежом;
  • оформление в том же или другом банке нового кредита, за счет которого гасится просроченная задолженность;
  • реализация заложенного имущества и погашение долга.

При этом рефинансирование одобряется только при отсутствии просрочки по платежам в течение более 30 дней. Если такая просрочка есть, имеет смысл рассмотреть другие варианты.

В заключение

Реструктуризация кредита – это доступный способ при ухудшении финансового состояния облегчить свое кредитное бремя. Как правило, банки идут навстречу добросовестным заемщикам, которые своевременно заявили о проблемах, поэтому затягивать с подачей заявления на реструктуризацию не следует.

Источник: https://Renovar.ru/finance/kredity/restrukturizaciya-kredita

Реструктуризация кредита: что это такое и можно ли снизить долговое бремя?

Реструктуризация кредита это википедия

Здравствуйте, друзья!

Если вы являетесь “счастливым” обладателем кредита, то искренне желаю вам побыстрее его выплатить и никогда не иметь просрочки по погашению. Но что делать в случае ее образования или вероятного наступления личного финансового краха? Один из возможных путей – это реструктуризация кредита.

Что это такое, как и для кого проводят? Вот основные вопросы, на которые я постараюсь ответить в своей статье.

Ответ на вопрос, что будет, если не платить по кредиту, однозначный. Ничего хорошего. Не ведитесь на многочисленные советы “интернет-экспертов” по обману банков и государства. Предложенные ими схемы могут завести совсем не туда, куда вы планируете. В моей статье я об этом подробно рассказываю. Обратите внимание на пути выхода из сложной жизненной ситуации. Реструктуризация – один из них.

Понятие реструктуризации

Что такое реструктуризация кредита? В идеале это меры, которые должны облегчить долговое бремя заемщика, попавшего в сложное финансовое положение. Меры эти разрабатывает банк с учетом анализа вашей текущей платежеспособности и собственной политики.

Чуть ниже мы рассмотрим основные виды реструктуризации. Но прежде надо вспомнить еще об одном похожем по звучанию, но не по значению, слову – рефинансирование займа. Их ни в коем случае нельзя путать. В чем разница этих двух понятий? Самое время вспомнить или узнать.

Реструктуризация проводится в том же банке, где вы получали кредит.

Рефинансирование может быть оформлено в другом. В нем вы заключаете совершенно новый кредитный договор, который должен иметь более выгодные условия кредитования. Новый банк погашает ваш старый долг или долги, потому что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. А вы начинаете погашать теперь уже единственный кредит своему новому банку.

Реструктуризация не предполагает заключения нового договора. Меняются условия старого, т. е. вы остаетесь должником своего банка, но на других условиях. Банк соглашается пойти вам навстречу и облегчить погашение долга по кредиту. Так ли это на самом деле? Не все так радужно, как заемщикам хотелось бы. Об этом тоже обязательно расскажу и покажу на цифрах.

Есть и еще одна существенная разница. Рефинансирование практически невозможно сделать, если существуют просроченные задолженности по кредитам. Банки предъявляют жесткие требования по этому вопросу. А по реструктуризации наличие просрочек допускается и часто становится причиной, когда сам банк обращается к вам с предложением о проведении этой процедуры.

Стоит сказать, что инициаторами реструктуризации долга могут быть сам клиент, это самый оптимальный вариант, банк и суд.

Почему я написала, что наиболее приемлемым вариантом является инициация процедуры со стороны заемщика? В этом случае банк охотнее идет навстречу, предлагает более лояльные условия.

Вы не скрываетесь, не отказываетесь от признания долга за собой и необходимости его погашения, вы просите о помощи.

Совсем другая ситуация, когда вы по каким-то причинам не сообщаете банку о сложном финансовом положении. Возникают неоднократные просрочки. Банк воспринимает это, как элементарное нежелание платить. Поэтому и условия реструктуризации будут более жесткие.

Последняя инстанция – это суд. Некоторые заемщики специально тянут именно до этого этапа. Связано такое желание с тем, что суд часто встает на сторону должника.

Могут быть отменены штрафы, пени за неуплату, а иногда и проценты по кредиту. Банку такое развитие событий совсем невыгодно.

Но и заемщик должен представить солидную доказательную базу своего сложного финансового положения. Не переоцените свои юридические способности!

Преимущества реструктуризации

Раз на эту процедуру охотно идут и заемщики, и банки, значит это выгодно обеим сторонам. Давайте рассмотрим плюсы и для тех, и для других.

Преимущества для заемщиков:

  1. Снижается ежемесячная долговая нагрузка (но не общая по кредиту) в случае увеличения срока кредитования.
  2. При отсутствии просрочек не портится ваша кредитная история. Некоторые заемщики заботятся о своей репутации, потому что рассчитывают получать кредиты в будущем.
  3. Вы избегаете встреч с коллекторскими агентствами и не удостаиваетесь внимания внутренних служб банка по взысканию задолженности. Сохраняете свои психическое здоровье и нервную систему в относительном покое.
  4. Экономите на судебных издержках, консультациях юристов в случае доведения дела до суда.
  5. Получите передышку (на время кредитных каникул), чтобы поправить свои финансовые дела.

Преимущества для банка:

  1. Банк не теряет клиента, а всего лишь меняет условия погашения долга. На этом он еще и неплохо зарабатывает. Позднее покажу на цифрах конкретный расчет.
  2. Экономит на судебных издержках и коллекторах.
  3. Не ухудшает свой рейтинг, потому что наличие просроченной задолженности в структуре баланса ведет именно к такому результату.
  4. Не ухудшает своего финансового положения, потому что не тратит деньги резервного фонда, специально создаваемого для погашения долгов недобросовестных заемщиков.

В общем, одни сплошные плюсы. Но ложка дегтя все равно найдется. Давайте поищем ее при ответе на вопрос, как сделать реструктуризацию физическому лицу.

Виды реструктуризации

Банки предлагают следующие виды реструктуризации задолженности:

  • увеличение срока кредитования,
  • кредитные каникулы,
  • изменение валюты займа.

Рассмотрим их подробнее.

Увеличение срока кредитования

В этом случае банк увеличивает заемщику срок возврата кредита за счет уменьшения суммы платежа. Ежемесячная финансовая нагрузка на должника уменьшается, но общая сумма возврата увеличивается. Покажу на конкретном примере.

Вы взяли кредит 500 000 рублей под 15 % годовых на 3 года. Ежемесячный платеж – 17 333 рубля. Переплата по кредиту – 123 976 рублей. По программе реструктуризации вам увеличили срок кредитования до 4 лет. Ежемесячный платеж стал 13 915 рублей (уменьшился на 3 418 рублей). Но переплата по кредиту стала 167 938 рублей (увеличилась на 43 962 рубля).

С одной стороны в месяц вы платить будете меньше, но на целый год дольше. И самое главное – это приличная сумма увеличения переплаты. Вот такое преимущество реструктуризации.

Кредитные каникулы

Еще один вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Его предлагают далеко не все банки. Рассмотрим 2 программы:

Вы можете пропустить ежемесячный платеж (1, 2 или 3 раза в зависимости от срока кредитования). Плата за подключение – 0,5 % от первоначальной суммы. Через 3 месяца после подключения вы можете активировать эту услугу, но не ранее. Если срок кредитования 1 год, то имеете право пропустить 1 платеж. Если 2 года – 2 платежа и 3 года – 3 платежа.

Каждые полгода вы можете пропустить ежемесячный платеж (не ранее 6 месяцев после получения кредита и не позднее чем за 3 месяца до окончания погашения). Каждый пропущенный платеж увеличивает срок кредитования. Услуга подключается бесплатно.

Изменение валюты займа

В начале 2000-х годов, когда программа ипотечного кредитования только набирала обороты, многие граждане взяли кредиты на жилье в валюте. Не стоит рассказывать, чем это обернулось для них в годы резкого падения рубля. Поэтому некоторые банки в программе реструктуризации предусмотрели перевод валютных займов в рублевые.

Думаю, что именно этот путь помог значительно облегчить долговое бремя заемщиков.

Что представляет собой программа реструктуризации?

Первое, на что хочу обратить внимание, что любая программа составляется под конкретного заемщика. Поэтому на официальных сайтах банков трудно найти информацию о требованиях, параметрах и видах помощи. Наиболее подробно такая программа представлена у Сбербанка. На ее примере и посмотрим, как реструктурировать кредит.

Сбербанк предлагает 3 варианта реструктуризации.

Какие шаги необходимо предпринять, чтобы реструктурировать свой кредит:

  1. Заполнить заявление на реструктуризацию по форме банка.
  2. Собрать и предоставить банку пакет документов (полный перечень есть на сайте).
  3. Дождаться решения банка. Если оно положительное, то подписать измененные условия кредитного договора.

Справедливости ради стоит отметить, что Сбербанк честно (хотя и очень мелким шрифтом) предупреждает, что переплата может увеличиться. И он не реструктурирует долг по кредитным картам.

Как обычно, я внимательно изучила более 100 отзывов заемщиков по вопросам реструктуризации в Сбербанке. Почти все они касаются ипотеки. О ней мы поговорим ниже. Но общий итог анализа плачевный. Заявления рассматриваются даже не неделями, а месяцами. Ответом на возмущенные отзывы граждан на портале Банки.ру занимается служба заботы о клиентах ПАО Сбербанк. Звучит, как издевательство.

Госпрограмма помощи заемщикам

Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.

В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).

В этих условиях в 2017 и 2018 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО “ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.

Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.

В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.

В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.

Что может предложить госпрограмма:

  1. Изменение валюты кредита по курсу не выше установленного Банком России и установление ставки не выше 11,5 % годовых.
  2. Снижение оставшейся суммы кредита на 30 %, но не более чем на 1 500 000 рублей.
  3. Списание неустойки (кроме той, что уже выплачена).

Обратите внимание, что программа запускается в действие специальным постановлением Правительства РФ (последнее от 11 августа 2017 года). Оно выделяет из бюджета средства на ее проведение. Соответственно, действовать будет до того момента, пока не кончатся деньги. В банках, как правило, заранее известна примерная дата окончания приема заявок.

В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.

Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.

Вот всего лишь один из десятков отзывов.

Заключение

Сложно предсказать свои доходы на несколько лет вперед. Часто люди берут кредиты, особенно ипотечные, не на один год. Все что угодно может случиться за эти годы. Это все прекрасно понимают: и банки, и государство. Они лучше нас могут представить самый негативный вариант развития событий в нашей жизни, потому что сталкиваются с этим каждый день.

Поэтому нет ничего зазорного в том, чтобы при первых признаках надвигающихся трудностей продумать возможные пути выхода из кризиса. Что вы выберите? Рефинансирование, реструктуризацию, банкротство физического лица? Дело за вами. Главное правило – не откладывайте принятие решения. От него зависит не только качество вашей жизни, но и ваших близких.

Источник: https://iklife.ru/finansy/kredity/restrukturizaciya-kredita-ehto-chto-takoe.html

Просто о сложном: Что такое реструктуризация кредита и зачем она нужна

Реструктуризация кредита это википедия

Реструктуризация – это изменение первоначальных условий кредитного договора, заключенного между заемщиком и банком.

Чаще всего реструктуризация проводится для граждан, попавших в сложные жизненные обстоятельства и не способных погашать текущие платежи в полном объеме.

У каждого банка свои варианты реструктуризации, конечная же цель одна – клиент получает временно уменьшенный платеж по кредиту (или в целом приостанавливает выплаты).

Это делается с целью сохранения хорошей кредитной истории и восстановления платежеспособности. Таким образом, банк ожидает, что за период реструктуризации уровень доходов заемщиков вырастет и клиент сможет обслуживать долг полноценно. Процедура реструктуризации регулируется БК РФ, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Рассчитывать на реструктуризацию могут граждане, имеющие:

  • потребительские кредиты,
  • ипотечные кредиты,
  • автокредиты

Для кредитных карт реструктуризация обычно не проводится. В случае просрочки банк предпочитает взыскивать задолженность в судебном порядке или продавать долг другому кредитору. Потребительские кредиты также не всегда могут быть реструктуризированы – при мелких суммах банк действует аналогично, как в случае с кредитными картами.

Зачем нужна реструктуризация, суть реструктуризации

Обычно изменение графика платежей предусматривает следующие варианты:

  • увеличение срока кредита,
  • уменьшение суммы ежемесячного платежа до суммы процентов или их части,
  • полная отсрочка платежа,
  • изменение вида платежа кредита с аннуитетных на дифференцированные и наоборот,
  • конвертация валютных кредитов.

Все варианты могут комбинироваться между собой. Например, клиенту предоставляется полная отсрочка платежа на полгода и на этот же период увеличивается срок кредита. У каждого банка свои механизмы и принципы реструктуризации.

В период реструктуризации долговая нагрузка клиента уменьшается, в результате чего кредит не становится проблемным. Своевременное погашение долга позволяет избежать штрафов и пеней по кредиту, что также позволяет сэкономить семейный бюджет.

Однако, назвать выгодной реструктуризацию нельзя – за счет отсрочки процентов или увеличения срока кредита суммарный размер переплаты увеличивается и в абсолютной величине клиент при реструктуризации заплатит больше, чем без нее.

Реструктуризация может стать спасением для тех, кто временно не работает или получает уменьшенный доход – период «каникул» позволяет клиенту найти дополнительный источник заработка или, например, реализовать имущество для досрочного закрытия кредита.

Реструктуризация оформляется следующим образом:

  • заемщик обращается с письменным заявлением в банк и подтверждает ухудшение своего финансового состояния (предоставляет справки с места работы или с биржи труда, предъявляет документы о значительных затратах (например, чеки на дорогостоящее лечение и копию больничного листа) или свидетельство о рождении ребенка и др).
  • банк выносит свое решение и предлагает клиенту подходящий график платежей.
  • Стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитной и обеспечительной документации, график пересчитывается на новых условиях. В случае ипотечного кредита проводится регистрация изменений в Росреестре.

Стоит отметить, что ходатайствовать о реструктуризации лучше заранее – с просрочкой, особенно длительной, провести реструктуризацию гораздо сложнее – банки неохотно соглашаются на это и предпочитают получать решения суда о взыскании. Также следует быть готовым к тому, что кредитор может потребовать оплатить сумму пропущенных платежей или штрафов и пеней (полностью или частично).

Реструктуризация кредита в Сбербанке

Обычно Сбербанк предлагает два варианта действий: это отсрочка платежей (частичная или полная) и/или увеличение срока кредитования.

При этом должны быть соблюдены следующие условия:

  • Клиент ранее не оформлял реструктуризацию,
  • Документально подтвержденные причины финансовых сложностей,
  • Отсутствие просрочек по прошлым кредитам,
  • Клиент не старше 70 лет.

Одобрение реструктуризации будет получено только после документального подтверждения своих финансовых проблем (как минимум, потребуется предъявить справку о доходах и копию трудовой книжки). Клиент заполняет анкету с описанием причин, повлекших неспособность платить по кредиту, указывает также паспортные данные, сведения о кредите.

Пакет документов рассматривает отдел по работе с проблемными кредитами. В случае положительного решения Сбербанк подписывает с клиентом кредитную документацию.

Рассмотрим, что происходит с графиком при реструктуризации:

Слева указан график платежей по кредиту в 120000 рублей сроком на 1 год под 15% годовых. Представим, что клиент оформил отсрочку основного долга с полной уплатой процентов и увеличением срока кредита на 3 мес (см. график справа). Как видно, произошли следующие изменения:

  • Срок кредитования увеличился с 12 месяцев до 15.
  • Остаток по кредиту (так называемое «тело кредита») был зафиксирован на период реструктуризации.
  • В период каникул клиент оплачивал проценты в полном объеме, поэтому платеж после окончания реструктуризации не изменился.
  • Увеличилась совокупная переплата по займу за счет более долгого периода кредитования. Разница составила 1126 руб. 03 копейки.

Внимание! Реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредиту

В каких случаях нужна реструктуризация

Проводить реструктуризацию следует только в случае, если у вас есть твердая уверенность в улучшении финансового состояния за период кредитных «каникул».

Если же такой гарантии нет, то лучше сконцентрироваться на мероприятиях, альтернативных реструктуризации.

Например, оформить рефинансирование в другой банк с увеличением срока кредитования или заняться добровольной реализацией объекта залога с разрешения банка.

В том случае, если банк в рамках процедуры реструктуризации увеличивает процентную ставку, присоединяет сумму процентов, штрафов к сумме долга, настаивает на оплате страховки, то реструктуризация нецелесообразна. В этом случае рекомендуем обращаться в судебные органы и пытаться установить новый график платежей или снизить сумму штраф

Источник: https://zen.yandex.ru/media/investor100/prosto-o-slojnom-chto-takoe-restrukturizaciia-kredita-i-zachem-ona-nujna-5c03abdaac21a003fd5d7119

Реструктуризация кредита физического лица в Сбербанке и других банках

Реструктуризация кредита это википедия

Наступивший в 2014-м году очередной экономический кризис серьезно усложнил финансовое положение большого количества отечественных заемщиков.

В результате далеко не каждый клиент банка способен сегодня обслуживать взятые ранее кредиты, своевременно внося ежемесячный платеж.

Одним из вариантов исправления ситуации выступает реструктуризация кредита, главной целью которой является восстановление платежеспособности заемщика.

  1. Что такое реструктуризация кредита?
  2. Особенности реструктуризации
  3. Реструктуризация кредита физического лица
  4. Причины для реструктуризации кредита
  5. Реструктуризация ипотечного кредита
  6. Реструктуризация проблемных кредитов
  7. Реструктуризация бюджетных кредитов
  8. Реструктуризация в Сбербанке
  9. Реструктуризация кредита в ВТБ
  10. Реструктуризация в других банках
  11. Реструктуризация кредита физическому лицу
  12. Реструктуризация для юридического лица
  13. Как составить заявление на реструктуризацию?
  14. Какие документы потребуются?
  15. Заявление на реструктуризацию кредита
  16. Общий порядок процесса
  17. Какие бывают программы реструктуризации?
  18. Выгода от реструктуризации
  19. Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика.

Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента.

Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение.

Основное отличие реструктуризации кредита от рефинансирования заключается в том, что она происходит в том же банке, с которым у клиента уже имеется действующий договор.

Это несколько упрощает процедуру переговоров, так как кредитная организация обладает всеми необходимыми сведениями о заемщике.

Решение о реструктуризации принимается всегда в индивидуальном порядке с учетом ситуации конкретного клиента.

Реструктуризация кредита физического лица

Крайне важно, чтобы клиент при возникновении у него финансовых проблем сам вышел на контакт с банком, честно рассказав об имеющихся трудностях.

Такой подход намного более эффективен, чем простое прекращение выплат и, тем более, попытки скрыться от сотрудников кредитной организации. Он позволяет с большой долей вероятности найти решение, которое устроит обе стороны.

Чаще всего, в подобной ситуации осуществляется реструктуризация кредита.

Причины для реструктуризации кредита

Основными причинами начала процедуры реструктуризации обычно являются:

  • Потеря клиентом источника дохода. Речь в данном случае, как правило, идет об увольнении, закрытии принадлежащего заемщику бизнеса, выходе на пенсию или других подобных ситуаций;
  • Резкие колебания курса валюты, в которой взят кредит. При оформлении займа в долларах финансовое положение клиента резко ухудшается, например, при очередном обвале рубля;
  • Полная или частичная потеря работоспособности. Она может произойти при возникновении серьезного заболевания, травме или несчастном случае;
  • Декретный отпуск по уходе за ребенком;
  • Изменение условий кредита по инициативе банка. Нередко ухудшение финансового состояния клиента происходит из-за того, чтоб кредитная организация принимает решение увеличить процентную ставку. Такая возможность предусматривается практически любым кредитным договором, заключенным отечественным банком.

Обращаясь в банк с предложением произвести реструктуризацию кредита, клиент должен понимать, что ему потребуется не просто указать причины ухудшения собственного финансового положения, но и привести документальные доказательства этого. Только в таком случае может идти речь о серьезном рассмотрении заявления заемщика со стороны банка.

Реструктуризация ипотечного кредита

Ипотечный кредит заслуженно считается одним из наиболее тяжелых для заемщика с финансовой точки зрения. Это связано, главным образом, с двумя факторами.

Во-первых, длительным сроком действия займа и большой его суммой, что вынуждает клиента банка в течение многих лет отдавать значительную часть дохода на обслуживание и погашение взятых на себя обязательств. Во-вторых, возможностью лишиться приобретенного по ипотеке жилья при невозможности осуществлять ежемесячные платежи.

Учитывая сказанное, становится понятным, почему именно реструктуризация ипотечных кредитов является сегодня одной из наиболее востребованных на финансовом рынке страны банковских услуг.

Более того, начиная с 2015-го года в стране действует государственная программа, предоставляющая помощь заемщикам при осуществлении реструктуризации ипотечных кредитов. Она позволяет снизить процентную ставку, а также получить отсрочку по выплатам на полтора года.

Реструктуризация проблемных кредитов

Очевидно, что в большинстве случаев реструктуризация инициируется клиентом тогда, когда у него возникают серьезные проблемы с выплатой задолженности банку.

Проводить подобную процедуру в ситуации, когда заемщик исправно выполняет собственные обязательства, невыгодно для банка.

Именно поэтому клиенту для получения положительного решения от кредитной организации крайне важно документально доказать ухудшение финансового положения.

Реструктуризация бюджетных кредитов

Одной из серьезных проблем бюджетной системы страны стал большой размер кредитов, взятых регионами. Она еще более усугубляется тем, что далеко не каждая область или республика в состоянии обслуживать полученные ими займы.

В результате, с начала 2018-го года начнет действовать масштабная программа реструктуризации бюджетных кредитов, предоставляющая регионам льготные условия выплат долгов федеральному центру.

Она рассчитана на 7, а для некоторых субъектов Федерации – даже на 12 лет.

Будучи бесспорным лидером финансового сектора страны, Сбербанк России обладает самой большой клиентской базой. Одним из способов ее сохранения выступает предоставление выгодных условий кредитования.

Примером подобного подхода выступает программа реструктуризации ипотечных займов, разработанная специалистами банка. Она позволяет снизить процентную ставку по ранее оформленным договорам ипотеки.

Реструктуризация кредита в ВТБ

Банк ВТБ, который по большинству показателей занимает 2-3 место в рейтинге крупнейших финансовых структур страны, одним из первых предложил клиентам возможность реструктуризации кредита. В первую очередь, это касается займов физических лиц, так как именно эта услуга наиболее востребована сегодня на рынке.

Реструктуризация в других банках

В настоящее время практически все серьезные банки предлагают клиентам возможность произвести реструктуризацию кредита.

Конечно же, для начала подобной процедуры требуется наличие серьезных причин, существование которых заемщик должен доказать документально.

Тем не менее, нередко кредитные организации идут навстречу клиентам, так как прекрасно понимают, что такой вариант решения проблемы, в конечном итоге, выгоден обеим сторонам.

Реструктуризация кредита физическому лицу

Наиболее часта процедура реструктуризации применяется для займов физических лиц. Это легко объяснимо тем, что именно среди подобных кредитов можно найти наибольшее число проблемных.

В результате банку приходится выбирать – лишиться клиента, перейдя к длительной и малоэффективной процедуре взыскания долга, или помочь заемщику восстановить платежеспособность путем реструктуризации кредита.

Не удивительно, что достаточно часто финансовая организация останавливается на втором варианте решения проблемы.

Реструктуризация для юридического лица

В целом процедура реструктуризации юридического лица мало отличается от аналогичного процесса, который проводится по отношению к физическому. Однако, необходимо учитывать ряд нюансов.

Во-первых, одной из основных задач выступает недопущение банкротства компании по инициативе кредитора.

Во-вторых, предприятие, как привило, разрабатывает бизнес-план, целью которого является доказать банку, что проводимая реструктуризации приведет к восстановлению платежеспособности юридического лица.

Как составить заявление на реструктуризацию?

Форма заявления на реструктуризацию разрабатывается каждым банком самостоятельно. Получить бланк можно либо при личном посещении офиса кредитной организации, либо скачав в электронном виде с сайта банка. При заполнить заявление не составляет никакого труда, так как оно содержит основные сведения о заемщике и обязательно указание причин возникновения финансовых трудностей.

К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить следующий пакет документации;

  • копию паспорта заявителя;
  • документальное подтверждение его финансовых проблем;
  • копию договора с банком, условия которого подлежат реструктуризации;
  • дополнительные документы (конкретный перечень устанавливается кредитной организацией).

Заявление на реструктуризацию кредита

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность оформить заявление на реструктуризацию в режиме онлайн. Такой способ значительно удобнее для заемщика, так как отнимает немного времени. Однако, необходимо понимать, что при согласии кредитной организации на реструктуризацию потребуется личное посещение офиса банка для обсуждения конкретных условий.

Общий порядок процесса

Процедура реструктуризации запускается после подачи клиентом соответствующего заявления. В случае заинтересованности со стороны банка заемщик проводит переговоры, как правило, со специалистами отдела по работе с задолженностями.

Затем клиенту необходимо предоставить дополнительно затребованные сотрудниками кредитной организации документы, после чего в течение предусмотренного правилами банка времени принимается решение о реструктуризации или отказе от ее проведения.

При одобрении процедуры сторонами подписывается новый договор или дополнительное соглашение к существующему.

Какие бывают программы реструктуризации?

Наиболее часто на практике используются такие виды реструктуризации:

  • пролонгация кредитного договора;
  • снижение процентной ставки;
  • кредитные каникулы;
  • замена валюты кредита;
  • комбинация описанных выше вариантов.

Выгода от реструктуризации

Реструктуризация кредита выгодна обеим сторонам. Банк получает возможность сохранить клиента, избавляясь при этом от необходимости начинать непростую процедуру взыскания, которая обычно затягивается на длительный срок, а кроме того, часто оказывает попросту неэффективной.

Преимущества реструктуризации займа для клиента также очевидны:

  • снижается финансовая нагрузка;
  • сохраняется безупречная кредитная история;
  • отсутствуют крайне малоприятные судебные разбирательства или исполнительные производства.

Именно писанные выше преимущества реструктуризации сделали эту процедуру достаточно популярной и востребованной на сегодняшнем финансовом рынке страны.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/restrukturizacija-kredita/

Реструктуризация кредита – что это такое и как реструктуризировать долг по кредиту

Реструктуризация кредита это википедия

Как реструктуризировать долг по кредиту? Какие документы нужны для реструктуризации? Сколько раз можно делать эту процедуру? В каких случаях выгодно реструктурировать задолженность, а в каких нет?

Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.

Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

РеструктуризацияРефинансирование
Суть процессаИзменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек.Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
БанкТолько тот, где заключен кредитный договор.Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
УсловияЧаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей.Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможностиОбъединение нескольких кредитов в один.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какую пользу может принести реструктуризация кредита?

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-restrukturizaciya-kredita/

Вопросы адвокату
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: