Что лучше реструктуризация или суд

Содержание
  1. Реструктуризация кредита физического лица через суд – инструкция для заемщиков, условия и причины отказов
  2. Что такое реструктуризация банковского кредита, когда необходима и в чем заключается
  3. Данная процедура необходима для:
  4. Основные виды реструктуризации кредита
  5. Заемщик-должник может рассчитывать на решение финансовых проблем с банковской организацией такими вариантами реструктуризации:
  6. Банк отказал в реструктуризации кредита – в какой суд обращаться?
  7. На основании чего стоит просить реструктуризации кредита – причины, которые необходимо указать в заявлении
  8. Оснований для реструктуризации может быть много:
  9. Список документов в суд для реструктуризации долга по кредиту физическому лицу
  10. Гражданин, желающий реструктуризовать кредит через суд, должен придерживаться такого алгоритма действий:
  11. Причины отказов в реструктуризации кредитов
  12. Основания для отказов в реструктуризации кредита в суде:
  13. Суд ввел процедуру реструктуризации долгов при банкротстве физического лица. Хорошо это или плохо?
  14. Процедуры банкротства физического лица
  15. Цель банкротства физического лица
  16. Судебное заседание при банкротстве физического лица
  17. Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов
  18. Судебное разбирательство по вопросу реструктуризации кредита в банке
  19. Проведение реструктуризации кредитных средств в судебном порядке 
  20. Пример проведения реструктуризации через суд
  21. Основные положения выполнения реструктуризации в судебном порядке в 2019 году
  22. Реструктуризация долга (кредита): в чем суть и как проходит процедура
  23. Способы реструктуризации:
  24. Основания для реструктуризации:
  25. Документы для реструктуризации кредита
  26. Образец заявления на реструктуризацию кредита с указанием причины неплатежеспособности
  27. Реструктуризация как процедура банкротства
  28. Особенности реструктуризации долгов через банкротство:
  29. Плюсы и минусы реструктуризации
  30. Подводим итог
  31. Выгодна ли реструктуризация кредита?!
  32. Ознакомление с реструктуризацией!
  33. Основания для проведения реструктуризации!
  34. Насколько выгодна реструктуризация долга?!
  35. Если речь идет об увеличении срока!
  36. Если это кредитные каникулы?!
  37. Полное освобождение от выплат!
  38. При реструктуризации по банковской инициативе!
  39. Списание штрафных санкций!
  40. Перевод в другую валюту!
  41. Что необходимо для проведения реструктуризации?!
  42. Влияние на кредитную историю!
  43. Сколько раз можно проводить процедуру?!

Реструктуризация кредита физического лица через суд – инструкция для заемщиков, условия и причины отказов

Что лучше реструктуризация или суд

Процедура реструктуризации кредита является неотъемлемой частью процесса банкротства, добровольно начатого самим должником. Реструктуризация может быть проведена по желанию банковской организации – или по требованиям судебных органов.

Но остается множество вопросов, и самый главный из них – является ли данная процедура выгодным решением, чтобы избавить должника от проблем? Ответим на этот вопрос в нашей статье, а также обозначим все нюансы процедуры реструктуризации кредита.

статьи:

Что такое реструктуризация банковского кредита, когда необходима и в чем заключается

Процедура реструктуризации кредита, полученного в банковской организации, представляет собой изменение кредитного договора.

Данная процедура необходима для:

  1. Уменьшения величины ежемесячного платежа.
  2. Сокращения финансовой нагрузки на должника.

Если сравнивать реструктуризацию с рефинансированием, то ее возможно провести только в том банке, где гражданин получал кредит.

Кроме того, реструктуризацию могут провести при наличии долгов, процентов, пени. Чтобы провести рефинансирование, задолженности совсем не должно быть.

Процедура реструктуризации — это отличная возможность избежать финансовых проблем, возникающих у заемщиков из-за изменения жизни и появлении новых обстоятельств (например, сокращение на работе, увольнение, низкий уровень дохода и т.п.). Даже, если уровень дохода будет уменьшен, заемщик сможет выплачивать кредит, но – в меньшем размере, уже согласно другим условиям договора.

Типовое соглашение о реструктуризации долгов, задолженностей по кредиту и приложения к соглашению — как грамотно составить документы?

Изменив условия договора, банковские представители и их компании так же, как и заемщик, будут в плюсе. Кредит будет выплачиваться заемщиком, доля просроченной задолженности снизится, а также появится возможность решить вопрос без привлечения судебной инстанции.

Основные виды реструктуризации кредита

Выделяют несколько видов процедур реструктуризации кредита, которые возможны без судебного разбирательства.

Заемщик-должник может рассчитывать на решение финансовых проблем с банковской организацией такими вариантами реструктуризации:

  1. Пролонгация. По-другому — увеличение сроков действия договора. Увеличивая период, в который заемщик может выплачивать кредит, стоит знать, что измениться в меньшую сторону размер ежемесячного платежа, но повысится сумма переплаты по кредиту. Персональные расчеты по кредиту может провести банковский сотрудник.
  2. Смена валюты кредита. Данная мера возможна, например, если заемщику стало тяжело выплачивать кредит в другой валюте в связи с ростом валютного курса. Перевод другой валюты в российскую будет осуществлен по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования.
  3. Предоставление кредитной отсрочки.

    Такой способ предоставляется банковской организацией на следующих условиях: либо заемщик выплачивает в течение 3-12 месяцев только основной долг, без каких-либо платежей, либо гражданин выплачивает в тот же временной период только проценты по кредиту. Первый вариант самый распространенный, второй же не всегда происходит, так как банк остается в проигрыше.

    Есть еще один вариант отсрочки: когда в течение полугода заемщик вообще не выплачивает кредит, однако он редкий.

  4. Перевод карточного кредита в наличный. Согласно этому способу, заемщик сможет перевести один кредит в другой по меньшей ставке. Как правило, ставка по потребительским займам ниже, нежели чем по карточным кредитам.

  5. Отмена штрафов и пени по кредиту. Такое возможно, но банки не всегда идут навстречу своим клиентам. Даже если был просрочен всего лишь один платеж за всю историю выплат, пени все равно начислят.
  6. Снижение ставки по кредиту. Редкое, но реальное явление.

    Снизить ставку могут по специальной программе рефинансирования и с условием идеальной кредитной истории.

  7. Комбинированный способ. Например, банк может предложить клиенту провести пролонгацию с изменением валюты кредита. Могут быть и другие комбинированные варианты.

Безусловно, реструктуризация принесет пользу заемщику, если он не способен исполнять обязательства по договору на прежних условиях в силу уважительных причин. Если причин для невыплаты кредита нет, то лучше не ждать, когда банк начислит штрафы и пени за просрочку.

Банк отказал в реструктуризации кредита – в какой суд обращаться?

В случае, когда вопрос реструктуризации кредита не был решен в добровольном порядке, и банк отказал в вашей просьбе, то вы вправе подготовить исковое заявление в судебные органы.

Подавать документацию и иск следует в районный суд по месту нахождения банковской организации – или по месту выплат процентной задолженности по кредиту.

Подать иск следует в течение 3 лет с момента невыплаты займа. Если данный период пройдет, банк вправе через суд взыскать долг с накопившимися процентами.

Заметьте – прежде, чем отправляться в суд, вы должны решить вопрос в банке.

Направьте в банковскую организацию письменное заявление с просьбой реструктуризации кредита. После получения письменного ответа, вы можете направится в суд.

На основании чего стоит просить реструктуризации кредита – причины, которые необходимо указать в заявлении

Клиент банковской организации, подающий заявление с просьбой реструктуризировать кредит, должен иметь весомые причины для этого.

Оснований для реструктуризации может быть много:

  1. Сокращение на работе.
  2. Увольнение.
  3. Получение травмы и течение тяжелой болезни, в результате которой гражданин не может трудиться и поддерживать свой уровень дохода.
  4. Сокращение заработной платы.
  5. Пополнение в семье.
  6. Призыв в армию.
  7. Последствия после дорожно-транспортного происшествия.
  8. Подтверждение банкротства.
  9. Получение инвалидности.
  10. Наступление отпуска по уходу за ребенком.

В любом случае, обращение в банк должно быть подкреплено документацией, подтверждающей написанные слова.

Не забывайте об этом!

Список документов в суд для реструктуризации долга по кредиту физическому лицу

Для проведения процедуры реструктуризации кредита через судебную инстанцию, гражданин должен собрать документационный пакет.

Список документов для реструктуризации долга по кредиту:
  1. Копия паспорта.
  2. Заявление в банковскую организацию.
  3. Ответ с банка.
  4. Исковое заявление в суд.
  5. Копия договора по кредиту.
  6. Копия соглашений и приложений к договору, если имеются.
  7. Справка из банка о сроках погашения кредита, если имеется просрочка.
  8. Трудовая книжка (с отметкой об увольнении, сокращении).
  9. Справка с места работы по форме 2-НДФЛ за полгода или с места бывшей работы, если гражданин был уволен.
  10. Справка с Центра занятости о постановке на учет и получении пособия.
  11. Согласие супруга на изменение условий договора, при оформленной ипотеке.
  12. Выписка из медицинской книги в случае болезни.
  13. Справка об инвалидности.
  14. Свидетельство о смерти заемщика.

Документы, свидетельствующие о неплатежеспособности заемщика и изменении его финансового благосостояния, помогут выиграть дело в суде.

Если вы запутались и у вас остались вопросы, обращайтесь к нашим юристам на сайте. Они выстроят продуманный план защиты в судебной инстанции и отстоят ваши законные права.

Гражданин, желающий реструктуризовать кредит через суд, должен придерживаться такого алгоритма действий:

  1. Обращение в банковскую, кредитную организацию с письменным заявлением.
  2. Получение отрицательного, письменного ответа от банка.
  3. Сбор документационного пакета и планирование стратегии защиты. Напомним, что если заявление будет оформлено как жалоба, без оснований и причин, то его не оставят без рассмотрения.
  4. Подготовка искового заявления в суд.
  5. Подготовка плана реструктуризации кредита. Без него иск не рассмотрят.
  6. Подача иска в судебную инстанцию.
  7. Участие в ходе судебного процесса.
  8. Получение Решения суда.

Точных сроков вынесения Решения суда нет. Истцу будут сообщать, когда будут проходить судебные заседания.

На них обязательно должен будет явиться или сам истец, или его законный представитель, адвокат.

Как показывает практика, в 90% случаев суд выносит решение в пользу истца. Однако процедура эта – не быстрая.

Дело в том, что ежедневно заемщику будут начислять проценты при возникшей просрочки. Банку это очень выгодно, поэтому он будет тянуть время и отказывать в переоформлении кредитного договора.

Отменить все штрафы можно будет только через суд.

Причины отказов в реструктуризации кредитов

Отказать в суде, конечно же, могут.

Основания для отказов в реструктуризации кредита в суде:

  1. Плохая кредитная история клиента.
  2. Частная смена работы.
  3. Наличие просрочки по платежам.
  4. Отказ от сотрудничества с банковскими работниками для урегулирования конфликтов.

Заемщик должен убедить банк пересмотреть договорные обязательства, доказать, что его финансовое положение нестабильно. Иначе его просьбы будут проигнорированы.

Итак, мы рассмотрели процесс реструктуризации кредита и возможные варианты решения проблем с выплатами.

Если у вас остались вопросы, наши высококвалифицированные юристы вам помогут. Обращайтесь!

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Источник: https://pravo812.ru/useful/1225-restrukturizaciya-kredita-cherez-sud-instrukciya-usloviya.html

Суд ввел процедуру реструктуризации долгов при банкротстве физического лица. Хорошо это или плохо?

Что лучше реструктуризация или суд

Слово «Реструктуризация» происходит от англ. restructuraction – изменение, восстановление структуры. В финансовой сфере применяется как мера в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг.

Законодатель при внесении изменений в Закон о банкротстве в части, регулирующей несостоятельность физических лиц, решил отказаться от терминов «наблюдение» и «конкурсное производство», которые используются при банкротстве фирм.

Процедуры банкротства физического лица

Применены новые формулировки, более понятные простому человеку: «Реструктуризация долгов гражданина» и «Реализация имущества гражданина». Согласно букве закона, при банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Процедуры названы реабилитационными, то есть они изначально направлены на восстановление прав должника: в реструктуризации – на восстановление платежеспособности, в реализации – на освобождение от исполнения обязательств, при мировом соглашении стороны договариваются об урегулировании проблемы долга, и необходимости в процедуре банкротства уже нет.

Получить бесплатную консультацию

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается».

Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность.

Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода.

Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника.

Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом.

Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов.

А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход – значит имеет возможность погашать задолженность.

Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов.

Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать.

Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре.

Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода – стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода.

Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего).

Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер.

Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека – время. Но если должник работает, то процедур может быть две.

Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.

Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13 или напишите через онлайн-консультацию на сайте.

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/sud-vvel-protseduru-restrukturizatsii-dolgov-pri-bankrotstve/

Судебное разбирательство по вопросу реструктуризации кредита в банке

Что лучше реструктуризация или суд

Одним из распространенных сегодня способов решения проблем с кредитами является реструктуризация. Но не все банки спешат предлагать своим клиентам такую услугу. Многие банковские учреждения не желают пересматривать график оплаты, а вместо этого угрожают заемщику обратиться в суд в случае несвоевременной выплаты по кредиту.

Угрозы банка часто остаются только угрозами. Обратиться в суд имеет право и заемщик, если у него возникли некоторые финансовые сложности и банк при этом отказал провести реструктуризацию ссуды. Интересно, что через суд заемщикам часто удается не только добиться нового графика платежей, но и существенно сократить сумму задолженности, избавившись от необходимости оплаты штрафов и пени.

Проведение реструктуризации кредитных средств в судебном порядке 

Если банк угрожает заемщику обратиться в суд по причине несвоевременного погашения долга с его стороны, паниковать не нужно. Чаще всего этот вариант для заемщика оказывается даже более выгодным, чем для банка. Соответственно, большинство банков ситуацию прекрасно понимают и используют подобный ход только в качестве угроз для клиентов. Дальше угроз дело заходит редко.

Выиграть суд заемщику не сложно. Правда, чтобы получить выгоду клиент банка в свою очередь должен будет доказать в суде тот факт, что с его стороны были предприняты попытки договориться с кредитором об отсрочке или реструктуризации кредита. Это доказывает добросовестность клиента и его желание отдать долг. Иначе суд примет решение в пользу банка.

Чтобы доказать свою правоту и выиграть судебное разбирательство, клиенты банка должны грамотно подходить к вопросу подачи прошения о реструктуризации.

Заявление должно быть зафиксировано в банке как входящая документация. На руки важно получить копию документа с указанием номера и даты входящей документации с подписью сотрудника и печатью банка.

Это будет доказательством того, что заемщик начинал вести переговоры с кредитором.

Кроме того, если банк отказывает заемщику в его прошении, необходимо потребовать письменный отказ. Его должны предоставить также на фирменном бланке с печатью учреждения. Эти документы будут доказательствами действий заемщика в суде.

На основании таких документов суд может отклонить требования кредитора полностью или частично.

И клиенты в таком случае получают возможность несколько отсрочить выплаты по кредиту и уменьшить сумму долга, увеличенную за счет начисления штрафов и пени.

Рекомендуется также до суда вносить по кредиту хотя бы незначительные платежи. Пусть они не покрывают всю сумму задолженности за период, но это будет служить доказательством того, что клиент предпринимает попытки рассчитаться с кредитором, несмотря на финансовые сложности.

В соответствии с решением суда банк проводит реструктуризацию. Но тут также нужно быть очень внимательными, ведь часто банки проводят реструктуризацию долга, который включает все начисления штрафов и пени.

В таком случае у клиента появляется новый кредит, который значительно больше прежнего и имеет несколько иную схему погашения. Более того, условия кредитования становятся хуже. А так быть не должно.

Это не имеет ничего общего с реструктуризацией, так как данная процедура подразумевает изменение условий договора кредитования. Для её проведения нужно составить дополнительное соглашение.

Пример проведения реструктуризации через суд

Грамотная реструктуризация – это процесс пересмотра условий кредита для облегчения финансовой ноши для заемщика.

Конечно, сегодня можно встретить немало недобросовестных кредиторов, которые либо отказываются проводить реструктуризацию, либо рассчитывают её с учетом всех штрафов и при этом предлагают заемщикам менее приятные условия, чем были до этого по кредитному договору.

Но так поступают не все. Крупные банковские учреждения стараются лояльно подходить к своим клиентам и при своевременной подаче заявления на проведение реструктуризации идут навстречу.

Но все же, случаи проведения реструктуризации через суд на сегодняшний день не редкость. Если этот процесс осуществляется только по решению суда, проводится пересмотр кредитного договора следующим образом:

  1. Суд изучает фактические доходы ответчика и в соответствии с суммами ежемесячного дохода пересматривает размер кредитных обязательств, которые заемщик должен выплатить банку ежемесячно.
  2. Составляется новая схема, которая утверждается банком.
  3. Схема позволяет прописать принцип погашения долга и размер ежемесячного платежа на 2-3 года.

Схемы и сроки выплат кредитов, как и суммы ежемесячных платежей напрямую зависит от размера ссуды, уровня доходов клиента, срока погашения кредита и некоторых других нюансов. Но в любом случае после пересмотра условий кредитования график предусматривает выплаты в меньшем размере, чем было оговорено при заключении первичного договора.

Основные положения выполнения реструктуризации в судебном порядке в 2019 году

При выполнении реструктуризации долга в судебном порядке отмечены некоторые особенности этой процедуры:

  1. Закрывать свои долги должники должны в соответствии с тем графиком платежей, которые оговорил суд. У банка в таком случае совершенно нет возможности предъявлять свои требования, если они не имеют под собой оснований.
  2. Начисление пени и штрафов полностью приостанавливается до конца срока выплаты по кредиту.

В результате банк теряет многие полномочия, а заемщик получает определенные льготы по оплате ссуды.

Вот почему современные банки стараются избегать передачи дела в суд, так как судебное решение при подобных разбирательствах выносится преимущественно  в пользу клиента.

А добросовестному заемщику, который просто на некоторый период оказался в тяжелом финансовом положении, не только не нужно опасаться судебных тяжб, но и инициировать их при осознании своей правоты.

Для того, чтобы получить решение в свою пользу в процессе судебной тяжбы с банком, клиенту важно следовать определенным рекомендациям:

  1. Проверить сумму задолженности банку. Иногда кредиторы могут к сумме долга добавить страховку по кредиту или иные услуги, которые не входят в сумму погашения кредита. И при внимательном рассмотрении долг клиента порой становится существенно меньше, чем банк оговаривает в суде.
  2. Приставы после вынесения решения должнику отправляют его на указанный в иске почтовый адрес. Если принято решение в пользу банковского учреждения, в письме будет содержаться требование погасить сумму задолженности в установленные сроки. Но если клиент не имеет возможности погасить задолженность, он может попросить отсрочку, подав заявление в мировой суд.
  3. Игнорировать письма и повестки, которые присылает суд, не рекомендуется. Ведь при постоянной неявке клиента его действия будут трактоваться не в его пользу. А при серьезной сумме задолженности это может стать причиной того, что суд предпримет крайние меры, такие как арест имущества и конфискацию его. Вместо того чтобы скрываться и прятаться, лучше обратиться в суд с просьбой о пересмотре дела. Или можно сразу написать заявление на удержание из заработной платы определенной суммы для погашения кредита. Даже если эта сумма не позволит полностью погашать ежемесячную задолженность, такие действия помогут показать, что у клиента есть намерения выплатить долг, но пока нет возможности. И при подаче нового иска со стороны банка суд будет благосклонным к должнику.

Проводить реструктуризацию через суд – не лучшее решение. Всегда удобней, если удается договориться с банком о реструктуризации самостоятельно. И крупные банки сегодня охотно идут на уступки своим клиентам. Поэтому судебные иски встречаются все реже.

Но если по каким-то причинам избежать судебного разбирательства не удается, важно изучить все нюансы этого вопроса и тщательно подготовиться к слушанию. При грамотном подходе заемщику с легкостью удается доказать свою правоту и склонить суд на свою сторону.

Это отлично понимают и банковские учреждения, которые стараются подобрать вариант решения вопроса, который бы удовлетворил обе стороны – как кредитора, так и заемщика. 

Источник: https://moneyzzz.ru/blog/sudebnoe-razbiratelstvo-po-voprosu-restrukturizatcii/

Реструктуризация долга (кредита): в чем суть и как проходит процедура

Что лучше реструктуризация или суд

Реструктуризация кредита – процедура, предполагающая пересмотр условий кредитного договора при возникновении у заемщика серьезных трудностей на этапе выплаты задолженности. Своевременно выполненная реструктуризация долга физического лица позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, уменьшить финансовую нагрузку и восстановить платежеспособность.

Способы реструктуризации:

  • Изменение валюты проблемного кредита;
  • Коррекция графика ежемесячных платежей;
  • Снижение процентных ставок и комиссий;
  • Частичное списание штрафов и прочих начислений;
  • Продление срока действия договора;
  • Кредитные каникулы – отсрочка платежей.

Процедура предполагает анализ кредитором текущей ситуации в отношении финансовых обязательств должника. Рассчитываются приемлемые процентные ставки, суммы и график платежей, с помощью которых удается восстановить платежеспособность клиента.

Фактически сама суть реструктуризации заключается в поиске возможных путей для снижения риска банкротства гражданина.

Основания для реструктуризации:

  • Резкое колебание обменных курсов по валютным кредитам;
  • Потеря основного источника дохода заемщика;
  • Признание должника недееспособным или ограниченно в дееспособным;
  • Возникновение непредвиденных расходов и материальных убытков;
  • Использование заемщиком декретного отпуска по уходу за ребенком;
  • Призыв в армию на срочную службу в ВС РФ;
  • Приговор суда о наказании в виде лишения свободы.

Обратите внимание! Решение о возможности реструктуризации принимается кредитором индивидуально. Организация вправе требовать документальное подтверждение финансовой несостоятельности заемщика.

2.

Документы для реструктуризации кредита

Каждый кредитор выдвигает собственный перечень требований к инициирующему реструктуризацию клиенту.

Основные документы:

  • Копия паспорта заемщика (оригинал предъявляется во время подписания обновленного договора);
  • Документы, подтверждающие наличие веских оснований для проведения реструктуризации;
  • Справка о доходах, выписка со счетов или иной подтверждающий платежеспособность документ;
  • Выписка из трудовой книжки, справка от работодателя или заверенная копия договора о трудоустройстве.

Собрав документы для реструктуризации, должник должен заполнить заявление на получение услуги. Банки предлагают сначала составить упрощенный запрос.

Приведем пример упрощенного заявления на реструктуризацию в Сбербанке.

Заявление на реструктуризацию кредита в Сбербанке

Посмотреть и скачать заявление можно здесь.

Чтобы инициировать процедуру реструктуризации, необходимо грамотно заполнить и подать заявление вместе с пакетом документов. После принятия предварительного решения сотрудники финансового учреждения проинформируют о дальнейших действиях.

На этапе рассмотрения заявки может потребоваться подробное объяснение причин ухудшения платежеспособности.

Образец заявления на реструктуризацию кредита с указанием причины неплатежеспособности

Заявление на реструктуризацию по причине болезни и снижения доходов

Скачать образец заявления можно по этой ссылке.

3.

Реструктуризация как процедура банкротства

Если банк откажет в пересмотре условий договора, заемщик сохранит за собой право инициировать процедуру банкротства с последующей реструктуризацией задолженности через суд. См. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно действующему законодательству, реструктуризация долга при банкротстве выполняется только после привлечения квалифицированного эксперта — финансового управляющего. Который обязан разработать план действий, нацеленных на восстановление платежеспособности и выполнении заемщиком обязательств.

С каждым годом эта процедура становится популярней. Согласно отчету, опубликованному на сайте «Федресурса», за 2019 год суды признали банкротами около 69 тыс. российских граждан, а всего начиная с 2015 года более 163 тыс. Однако кредиторам по итогам года удалось вернуть всего 3.5% задолженностей. Было инициировано процедур на сумму ~225.6 млрд рублей, из них возвращено только ~8 млрд.

Часть отчета «Федресурса» за 2019 год о реструктуризации физических лиц

Особенности реструктуризации долгов через банкротство:

  1. Не требуется разрешение кредитора на пересмотр условий проблемного договора. Следует понимать, что новый порядок погашения задолженности при реструктуризации долга через процедуру банкротства утверждается не кредитором, а судом. Именно суд изменяет срок погашения задолженности и устанавливает новые правила исполнения долговых обязательств.

  2. Чтобы суд рассмотрел заявление на получение статуса банкрота, должник должен иметь стабильный доход, сумма которого достаточна для выполнения обязательств в течение 36 месяцев. Если суммы недостаточно, финансовый управляющий вправе инициировать процедуру реализации имущества банкрота. Исходя из этих условий, будут рассчитываться новые условия выплаты долга.

    Также должник не должен иметь судимости за экономические преступления и быть признанным банкротом за последние 5 лет.

  3. На банковские счета, вклады и депозиты накладывается арест, но должник гарантированно получает часть собственного заработка в размере прожиточного минимума и необходимые средства на содержание иждивенцев.

  4. Финансовый управляющий открывает специальный счет, куда поступает заработная плата банкрота, деньги от продажи его имущества и т.д. С этого счета также идет оплата судебных издержек, услуг управляющего и прочих специалистов, выплата задолженности по кредиту.

  5. Автоматически предоставляются обязательные кредитные каникулы на срок до четырех месяцев, во время которых должник не обязан осуществлять какие-либо платежи. Это дает возможность восстановить платежеспособность.

  6. Должник официально получает защиту от действий коллекторов. Приостанавливается процесс принудительного взыскания задолженности и судебными приставами. Требования, поступающие банкроту, рассматриваются финансовым управляющим.

  7. Работа финансового управляющего оплачивается. Стоимость услуг от 25 000 рублей.

  8. Возможен временный запрет на выезд из страны.

4.

Плюсы и минусы реструктуризации

Должник получает возможность улучшить финансовое положение, а кредитная организация снижает риск возникновения безнадежных задолженностей.

Преимущества:

  • Восстановление платежеспособности заемщика. Грамотное корректирование условий договора позволит снизить уровень платежной нагрузки;
  • Вероятность частичного или полного списания начисленных процентов и штрафов за несвоевременный возврат;
  • Исключается процедура принудительного взыскания долга;
  • Сохранение положительной кредитной истории (только в случае, если не инициируется процедура банкротства).

Наряду с плюсами, имеются и минусы. Прежде чем воспользоваться услугой, следует ознакомиться с возможными рисками и трудностями, с которыми может столкнуться должник.

Недостатки:

  • Общая переплата по кредиту увеличивается после пролонгации изначального срока кредитования;
  • Снижается вероятность одобрения заявки на реструктуризацию в случае низкого дохода;
  • Проблемы с оформлением новых кредитов;
  • Отсутствие опции рефинансирования (объединения) нескольких проблемных задолженностей.

Подводим итог

Неоспоримым преимуществом реструктуризации для заемщика является сокращение суммы ежемесячного платежа и восстановления платежеспособности. Но такая процедура приводит к существенной общей переплате по кредиту.

Приведем простой пример:

У вас кредит 500 000 ₽, срок выплаты 36 месяцев (3 года), ставка 15% годовых. Аннуитетный (фиксированный) ежемесячный платеж в этом случае составляет 17 333 ₽, а общая переплата по кредиту 123 976 ₽ (то есть всего вы отдадите 623 976 ₽).

Теперь увеличим срок возврата до 60 месяцев (5 лет) оставив прежнюю сумму и годовую ставку. Получаем платеж 11 895 ₽ в месяц, что существенно ниже, однако общая переплата уже 213 698 ₽. Делайте выводы!

Кроме очевидной прибыли для банков восстановление платежеспособности заемщика необходимо вот почему. Если объяснить простыми словами, то согласно требованиям ЦБ РФ банки обязаны иметь резерв под просроченные и обесцененные кредиты.

Резерв этот формируется за счет собственной прибыли банка.

Таким образом, чем больше просроченных и обесцененных кредитов в кредитном портфеле банка, тем необходима больше сумма резерва и соответственно остается меньше свободных оборотных средств, способных приносить прибыль.

Источник: https://info.finance/finansovaya-gramotnost/restrukturizaciya-dolga-kredita-v-chem-sut-i-kak-prohodit-procedura

Выгодна ли реструктуризация кредита?!

Что лучше реструктуризация или суд

Выгодна ли реструктуризация кредита?! –  рассмотрим и изучим более подробно данный процесс в материале.

Когда у заемщика возникают трудности с погашением займа, финансовые институты предлагают реструктуризацию долга.

Суть их программ состоит в изменении ключевых условий соглашения в целях сокращения уровня финансовой нагрузки.

Ознакомление с реструктуризацией!

Данная мера подразумевает, что банк предоставляет возможность изменения некоторых позиций договора. Никаких «живых» денег клиент при этом не видит.

По факту на бумаге будет отмечено, что финансовый институт выдал новый кредит и обеспечил погашение старого займа.

Традиционно с практической позиции данный процесс подразумевает повышение срока, в который осуществляется выплата кредита, в целях снижения нагрузки на должника.

Возможно заинтересует: «Пролонгация кредита»

На словах обещания банков выглядят весьма привлекательно, но практика не может похвастаться тем, чтобы это было так абсолютно во всех случаях. Ведь обратившийся за данной процедурой клиент для банка расценивается как проблемный «экземпляр».

А для таких личностей вряд ли найдутся выгодные условия. По факту выходит, что при соглашении на этот вид взаимоотношений заемщики сами соглашаются на высокий размер процентной ставки в сравнении со старым кредитом.

Основания для проведения реструктуризации!

Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

  1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
  2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

  • увольнение;
  • пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
  • армейский призыв;
  • болезнь.

Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

  • сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
  • предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
  • сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
  • предупредить штрафные санкции.

На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

Насколько выгодна реструктуризация долга?!

Когда у клиента наблюдаются серьезные просрочки по причине потери работы или снижения заработной платы, а также при наличии другой финансовой ямы, он вправе воспользоваться возможностью реструктуризации.

Подобная услуга может быть осуществлена исключительно в той финансовой организации, в которой происходило оформление ссуды. Финансистами вносятся изменения в составленное по кредиту соглашение. Они заключаются в нескольких направлениях.

Финансовые организации, активно предлагающие такие услуги, тоже не остаются без выгоды:

  • получают возможность соответствовать графику погашения и снижать совокупную долю просроченных кредитов;
  • приводят к более улучшенному состоянию качество портфеля по кредитам;
  • имеют шанс обойтись без продолжительных разбирательств, что влечет экономию времени и денег.

Что касается клиентской стороны, она тоже может рассчитывать на получение определенного количества выгод:

  • предотвращение негативного досье по кредитам, если задолженность является достаточно короткой;
  • предупреждение судебного разбирательства с инстанцией, а это серьезным образом оказывает влияние на общую репутацию клиента;
  • отсутствие различного рода неустоек, штрафных санкций, которые начисляются банком;
  • возможность не попасть в состояние дефолта, так как калькулятор осуществляет перерасчет по схеме погашения и способствует установлению минимального ежемесячного платежа;
  • предотвращение конфискации имущественных ценностей в счет компенсации долговых обязательств в рамках судебного решения.

На этом основании вы можете сделать вывод, выгодна ли реструктуризация кредита, и насколько.

Если речь идет об увеличении срока!

Этот тип сделки состоится в ситуации, когда заемщик нуждается в снижении размера ежемесячного платежа. В этих целях компания осуществляет повышение срока выдачи, и часто оно может быть значительным.

Данный процесс всегда подразумевает увеличение размера общей переплаты, что оборачивается невыгодностью. В рамках оформления реструктуризации всегда действует простое негласное правило: чем выше срок продления, тем большая сумма переплаты наблюдается.

Это связано с начислением процентов ежемесячно по остатку долга, а так как суммарное число месяцев увеличивается, начисление процентов тоже повышается.

Поэтому при оформлении реструктуризации такого типа кредита следует сразу настроиться на проведение частичных погашений в досрочном порядке.

Если это кредитные каникулы?!

Данный вариант подразумевает повышение срока действующего займа по банковскому усмотрению. Срок повышается в общей сложности на 3-12 месяцев. На это время заемщиком получается отсрочка по оплате основной долговой суммы.

Например, в течение полугода он может не вносить плату до того момента, пока его финансовая ситуация не достигнет состояния стабильности. Невзирая на этот факт, выплата процентных начислений остается в силе.

Так что клиент продолжает вносить оплату, но она будет иметь гораздо меньший размер, поскольку состоит исключительно из процентов.

Полное освобождение от выплат!

В отличие от прежних вариантов, в этом случае переплата практически не меняется. Банком просто на время происходит заморозка выплата, а также повышение срока кредитования за счет того, что в определенный период времени заемщик вообще ничего платить не будет.

При этом важно учесть тот факт, что за банком сохраняется право на увеличение процентной ставки.

При реструктуризации по банковской инициативе!

Если данная процедура осуществляется после продолжительного периода просрочек и неустоек, то сумма кредита будет содержать в себе определенное количество пеней и штрафных санкций.

А это говорит о том, что на них будет набегать определенный процент. Так что в данной ситуации будет оказано колоссальное влияние на переплату.

Списание штрафных санкций!

Это достаточно выгодный вариант процесса с учетом того, что штрафы и пени по просрочкам и задержкам немалые. Поэтому можно считать, что произойдет уменьшение общей суммы.

Перевод в другую валюту!

В связи со скачками иностранных валют финансовое положение многих заемщиков становится шатким. Грамотно проведенные меры реструктуризации позволят сократить общий размер выплат и переплат, а также улучшить условия кредитования.

Приведенные варианты позволят вам ответить на вопрос, стоит ли делать реструктуризацию кредита. Взвесив все «за» и «против», вы сможете рассчитывать на вразумительный результат.

Что необходимо для проведения реструктуризации?!

В целях инициации процедуры первым делом необходимо заняться оформлением письменного заявления.

В рамках этого документа наблюдается указание нескольких данных:

  • номер и дата соглашения;
  • варианты внесения стартового платежа;
  • размерный показатель полученного лимита по кредиту;
  • величина погашенного долга;
  • размер взноса;
  • дата последних платежных мероприятий;
  • время, когда произошла первая просрочка;
  • детальное описание причинных факторов нарушения сроков.

Традиционно финансовые организации требуют приложить к заявлению определенный перечень документов:

  • удостоверение личности гражданина Российской Федерации;
  • справка из медицинского учреждения;
  • копия договорных отношений по займу;
  • трудовая книга (если причиной стало именно увольнение);
  • справочный документ из центра занятости о том, что вы пребываете на учете, а также материалы о размере пособия, которое назначено;
  • документ с места работы по форме 2-НДФЛ.

Влияние на кредитную историю!

Во избежание рисков для вашей истории по кредитам следует обратиться к кредитору до того, как образуется просрочка.

При согласии со стороны кредитора на изменение условий договора сведения о проблемах заемщика не будут отправляться в БКИ. На вашей персональной ситуации будет отражен факт неисполнения обязательств, если обращение в банк произойдет после возникновения долга.

Исходя из продолжительности задержки выплат, степень, в которой происходит усугубление ситуации, может быть:

  • слабой – если реструктуризация осуществляется на протяжении месяца со времени просрочки;
  • средней – если имеется несколько нарушений сроков, это называется регулярным уклонением от внесения платежей;
  • высокой – данная процедура производится по инициативе финансовой организации, а это свидетельствует о доходе дела до суда.

Сколько раз можно проводить процедуру?!

Заемщики интересуются, сколько раз можно делать реструктуризацию кредита. Число заявок с этой целью никак не ограничивается с законодательной точки зрения. Все зависит от личных возможностей и предпочтений кредитора.

Если после этого мероприятия вы снова перестали вносить суммы на счет банка, есть большая вероятность получения отказа беспричинного характера.

Также кредитор имеет право на следующие:

  • требование о досрочном расторжении договора;
  • передача долгового обязательства в адрес коллекторов;
  • обращение в суд с иском о расторжении соответствующего договора.

Если меры уже принимались, но положение ваше осталось на прежнем уровне, можно выступить в качестве инициатора перевода дела в суд.

Источник: https://PanKredit.com/info/restruktur/vygodna-li-restrukturizatsiya-kredita.html

Вопросы адвокату
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: