Банкротство валютных ипотечников

Содержание
  1. Валютные ипотечники 2020 – решение проблемы валютной ипотеки
  2. Проблема валютных ипотечников
  3. Помощь государства
  4. Реструктуризация и рефинансирование
  5. Банкротство при валютной ипотеке
  6. Банкротство как крайняя мера спасения
  7. Как происходит процедура признания несостоятельности валютных заемщиков?
  8. Реструктуризация ипотеки
  9. Мировое соглашение
  10. Как сохранить жилье при банкротстве?
  11. Как происходит реализация квартиры?
  12. Банкротство поручителя по валютной ипотеке
  13. Валютная ипотека: что делать и кто виноват?
  14. Кто виноват?
  15. Что делать?
  16. Как производится банкротство физического лица при ипотеке
  17. Как проходит банкротство при ипотеке
  18. Каким образом сохранить квартиру в ипотеке
  19. Реструктуризация через суд
  20. Какова отсрочка реализации ипотечной квартиры
  21. Брак, банкротство и ипотека
  22. Когда имеет смысл производить банкротство с ипотекой
  23. Что будет с ипотекой, пока идёт банкротство
  24. Если квартира – единственная, её заберут или оставят
  25. Особенности банкротства при военной ипотеке
  26. Особенности валютной ипотеки
  27. Последние новости валютной ипотеки сегодня в России: что ждёт валютных заемщиков в 2020 году?
  28. Истоки проблемы
  29. Пути решения
  30. Реструктуризация долга

Валютные ипотечники 2020 – решение проблемы валютной ипотеки

Банкротство валютных ипотечников

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, кто такие валютные ипотечники. С какой проблемой они столкнулись, как стоит бороться за свои права в этой ситуации и чем может помочь валютным ипотечникам государство.

Проблема валютных ипотечников

Ипотека – это целевой вид кредитования, который предоставляется финансовым учреждением под залог имущества на конкретные цели. По своей сути, ипотека – это кредит для приобретения собственного жилья, где залогом выступает сама приобретаемая недвижимость.

Ипотека может быть предоставлена как в национальной валюте, так и в иностранной. И если при кредите в национальной валюте заемщик не несет никаких рисков, то вот при взятии на себя обязательств в валюте, риски достаточно велики. Алгоритм таких чрезвычайных событий следующий: курс доллара или евро возрастает, суммы платежей по кредиту являются стабильными в валюте, а доходы семьи не растут.

В итоге заемщик вынужден приобретать валюту для погашения взятой ссуды по курсу, который на много выше того курса, когда был оформлен заем. Ипотека становиться не подъемной для семьи и появляется ряд нерешенных проблем, которые нарастают снежным комом.

Валютные заемщикипо ипотеке сталкиваются на практике со следующими проблемами:

  1. Приходиться приобретать валюту по курсу в два раза больше, чем изначально было запланировано по семейному бюджету. Следовательно, люди тратят на погашение кредита большую часть своих доходов;
  2. Возникают проблемы с погашением взятой ссуды, соответственно, появляются проблемы с банковскими учреждениями;
  3. Общая сумма долга возрастает за счет начисленных штрафных санкций и пени, которая предусмотрена кредитным договором за несвоевременную уплату платежа;
  4. Возникают стрессовые ситуации в семье, которые влияют на психологическое состояние и здоровье самих заемщиков;
  5. Люди остаются на улице, когда единственное жилье продается с молотка

В итоге семьи просто не в состоянии уплатить взятые на себя обязательства и вынуждены объединяться вместе для решения возникших проблем. Люди составляют письма, направляют их в Центральный Банк, Президенту России Владимиру Путину, Верховный суд и т.д., пытаясь, чтобы хоть кто-то помог им в решении возникших проблем.

Но пока валютные ипотечники остались почти один на один со своей проблемой, поскольку большинство представителей, как власти, так и банковских учреждений считают, что все одинаковы перед законом, как ипотечники, которые взяли кредит в рублях, так и те, кто оформил договор в долларах, — все должны своевременно погашать свои обязательства.

Главное проблемой является то, что валютные ипоетчники бояться не только за то, что не смогут погасить свои ссуды, а то, что они останутся без жилья. И это правда. Так зафиксирован факт продажи всех валютных займов такого рода со стороны финансового учреждения «Ресо Кредит».

Банком были переданы все права на взимание денег своей подшевной компании, которая, по сути, коллекторским способом отбирает залоговые квартиры и оставляет людей без жилья. И самое обидное в этой ситуации то, что они имеют на это право. Квартира – это залоговое имущество, и в случаи неуплаты, недвижимость должна быть реализована, а средства направлены на погашение долга.

Другая проблема заключается также в том, что, когда в Государственную думу поступил законопроект о переводе валютных ипотек в национальные, многие потенциальные собственники жилья побежали за оформлением кредита, особо не переживая за ссуду в долларах или евро.

Но когда законопроект начали рассматривать и принимать, то в него были внесены корректировки – такая возможность предоставлялась лишь тем заемщикам, которые оформили кредит до 2015 года. Все займы, оформленные позже указанного срока, не могли быть переведены по курсу на дату оформления договора в рубли. Люди остались у разбитого корыта.

Проблема также в том, что почти всегда, когда само финансовое учреждение обращается в суд для того, чтобы отстоять свои права, суд стоит на стороне банка, а вот валютные ипотечные заемщики остаются в проигрыше.

Шансов на выигрыш дела у них равны практически 0. Так сам Верховный суд стал на сторону финансовых учреждений и отклонил требование заемщиков пересмотреть валютные договора.

Верховный суд дал рекомендацию самостоятельно гражданам договариваться с банками.

Единственным выходом из сложившейся ситуации могло бы стать то, что сами банки пошли бы на уступки и перевели взятые долговые обязательства клиентов в иностранной валюте в ссуды в национальной валюте. За это они могли на какой-то процент увеличить процентную ставку за пользование услугой или взять единоразовую комиссию.

Но, к сожалению, на такие уступки пошли не многие финансовые учреждения, в основном крупные банки, специализирующиеся на ипотеке не один год. Среди таких финансовых учреждений можно выделить ВТБ24 и Сбербанк России. Другие же банки, мелкие и средние, не решились на такой шаг, пытаясь получить выгоду на таких проблемных займах.

Помощь государства

Решение проблемы валютной ипотеки могло полностью быть произведено государством, но, к сожалению, не все вопросы были решены государственными органами. помощь валютным ипотечникам со стороны государства заключается в разработке специальной программы, которая предусматривает финансовую помощь лицам, которые оформили такие займы и попали в трудные жизненные обстоятельства.

Данная программа действовала почти в течение двух лет и помогла решить проблемные вопросы многим заемщикам. Реализацией программы занималось и будет заниматься в дальнейшем Агентство по жилищному ипотечному страхованию, именно на него возложена помощь по валютной ипотеке госдумой.

Суть государственной поддержки заключалась в следующем: семье, которая попала в трудные жизненные ситуации, со стороны государства однократно выделялось 1,5 миллиона рублей или погашалось 30% от суммы основного долга, которую осталось погасить по займу.

Реструктуризация валютной ипотеки таким образом проводилась для 22 тысяч заемщиков, а общая сумма финансирования составила около 4,5 миллиардов рублей. При этом претендовать на такую помощь от государства могли как заемщики, которые оформили договора в валюте, так и те, кто оформил договора в  рублях.

Правда, если почитать наш форум заемщиков, то подать весь комплект документов на получение такой помощи достаточно сложно. Как информирует форум, необходимо большое количество справок и документов, при этом они должны быть представлены в определенной форме и в определенный срок.

Кто мог  решить свои проблемы с помощью государства:

  1. Лица, которые имеют одного или более несовершеннолетних детей;
  2. Лица, которые являются опекунами детей-сирот;
  3. Граждане, у которых на иждивении находиться ребенок-инвалид;
  4. Участники боевых действий

Старая программа была закончена досрочно за счет того, что изначально запланированный бюджет средств был израсходован. Больше средства на данную программу не будут выделяться и заявления от россиян не принимаются.

Представители власти уверяют, что все, кто успел подать заявления, но еще не получил компенсацию, смогут реструктуризировать свои долги таким вот образом.

Тот же форум заемщиков свидетельствует о том, что огромное количество семей не смогло воспользоваться программой и надеяться на продолжение программы.

Следите за новостями этой программы и новыми условиями участия в посте «Программа помощи ипотечным заемщикам».

Реструктуризация и рефинансирование

Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.

Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:

  1. Реструктуризация валютного займа;
  2. Рефинансирование валютной ипотеки.

Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования.

За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи.

Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.

Если говорить о валютной ипотеке и реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг сможет сделать платежи более доступными, но вот общая сумма долга будет больше, поскольку с продлением сроков увеличиваться и размер самой переплаты.

Рефинансирование валютной ипотекиэто возможность оформить новый заем в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.

Источник: https://ipotekaved.ru/v-rossii/valyutnye-ipotechniki.html

Банкротство при валютной ипотеке

Банкротство валютных ипотечников

Ипотека является очень тяжким долговым бременем для заемщика, особенно если ипотека валютная.

Многие граждане стали владельцами ипотечных займов в то время, когда курс рубля по отношению к иностранной валюте был стабилен и вполне приемлем. После неожиданного падения рубля по отношению к доллару и евро многие из ипотечных плательщиков стали не в силах рассчитываться со своими долгами.

Деньги, ранее уплаченные банку, потеряли свою ценность. И тогда все заемщики побежали в другие кредитные учреждения для рефинансирования своих ипотек в отечественную валюту на более выгодных условиях. Тем же из них, кто получил отказ от рефинансирования займа, не осталось другого выхода, кроме как объявить себя банкротом.

Банкротство при валютной ипотеке помогает гражданам освободиться от непосильного долга раз и навсегда.

Банкротство как крайняя мера спасения

С 2015 года при внесении изменений в ФЗ-127 «О банкротстве» физические лица получили возможность участвовать в процедуре признания их несостоятельными. Такое нововведение оказалось очень полезным и целесообразным именно в это время.

Ипотечные заемщики, взявшие кредиты в иностранной валюте, впали в отчаяние с ростом курса доллара и евро. Такие валютные изменения привели к увеличению размера их долга в несколько раз.

Валютные ипотеки сегодня повсеместно рефинансируют во многих банках. Но для того, чтобы воспользоваться данной услугой, заемщику приходится вновь собирать все документы на оформление ипотеки, что занимает много времени и не дает никаких гарантий.

В случае получения отказа в рефинансировании займа в рубли заемщику остается совершить одно из следующих альтернативных действий:

  • Продолжить обслуживать ипотеку в той валюте, в которой она была получена. Такой вариант может быть приемлем только для граждан, получающих доходы в валюте займа. Но даже это с экономической точки зрения будет убыточным действием, ведь переплатить придется в разы больше рыночной стоимости жилья.
  • Подать на банк в суд. Можно попробовать отстоять свое право на фиксирование курса на момент заключения сделки через суд. Гарантий успеха в такой ситуации тоже немного, а времени уйдет значительное количество. В 99% случаев суды становятся в таких спорах на сторону кредитной организации.
  • Объявить себя банкротом. Самый оптимальный вариант, при котором можно добиться реструктуризации долга на законных основаниях или вовсе передать все дела управляющему, которые распродаст имущество и расплатиться по долгам клиента.

Безусловно, всех интересует только один вопрос: как осуществить банкротство без ухудшения своего финансового состояния и с сохранением объекта недвижимости.

Банкротство физических лиц по валютной ипотеке возможно в форме одной из трех процедур: реализации имущества, реструктуризации долга или заключения мирового соглашения.

Как происходит процедура признания несостоятельности валютных заемщиков?

Присваивает статус банкрота гражданину будет Арбитражный суд, который откроет банкротное дело на основании полученного заявления заемщика, кредитора или действующего решения суда.

Чтобы процедура признания человека несостоятельным была начата, необходимо, чтобы имели место два обстоятельства:

  • Долг заемщика превышал 500 тысяч рублей;
  • Просрочка по кредиту была более 3 месяцев.

Очевидно, что сумма в 500 тысяч рублей для валютной ипотеки более чем выполнимая. Поэтому валютные ипотечники часто становятся фигурантами арбитражных дел о банкротстве.

Банкротство валютных ипотечников считается выгодным решением проблемы потому, что долги, средств на погашение которых будет недостаточно, автоматически признаются погашенными.

Спорным объектом при банкротстве является квартира, находящаяся в залоге у банка. Она, даже если является единственны жильем заемщика, может быть продана банком с торгов. Вырученные с ее продажи средства пойдут на погашение долга.

Это, безусловно, крайняя мера, на которую банк имеет полное право пойти. Но чаще всего спор заканчивается более мирными урегулированиями, направленными на пересмотр ипотечного договора и создание приемлемых условий для погашения обязательства.

При открытии процедуры банкротства судом назначается арбитражный управляющий, которому передаются все финансовые дела потенциального банкрота. Управляющий получает доступ к банковским счетам, доходам и картам. Его основная задача заключается в том, чтобы организовать максимально результативный диалог между кредиторами и должником.

Ему нужно всеми способами избежать реализации имущества и содействовать урегулированию спора. За это он получает неплохое вознаграждение, которое по закону придется уплатить и без того находящему в сложной финансовой ситуации заемщику.

Реструктуризация ипотеки

С помощью реструктуризации появляется возможность утвердить новый график погашения долга, сроки и порядок уплаты ипотечного займа. Самое главное – это то, что долг на основании действующего законодательства будет переведен в рубли и зафиксирован судом.

После принятия Арбитражным судом заявления о признании должника банкротом, проценты по ипотечному займу перестают начисляться.

Кроме того, всевозможные штрафы и пени по просрочкам также не будут на заемщика распространяться. Суд зафиксирует новый порядок погашения ипотеки, колебания курса не будут больше грозить заемщику. Это, как правило, план погашения задолженности, который утверждается на собрании кредиторов.

Мировое соглашение

Мировое соглашение применяется в том случае, если реструктурировать долг по ипотеке банк не согласился.

Как правило, реструктуризация долга применяется к тем клиентам банка, которые сохраняют постоянный доход и вполне могут рассчитываться постепенно с финансовыми обязательствами. В мировом же соглашении обе стороны могут договориться о любых условиях урегулирования конфликта, которые устроят каждую из них. Это может быть в том числе и отсрочка платежа.

Если мировое соглашение будет нарушено заемщиком, оно перестанет иметь свою юридическую силу, судебные тяжбы вновь возобновятся.

Как сохранить жилье при банкротстве?

Залоговая квартира — это то, что будет представлять особую ценность для обеих сторон в деле о банкротстве. Банк имеет полное право распоряжаться ей по своему усмотрению на основании имеющейся у него закладной.

Ему лишь потребуется обратиться в суд с заявлением, после чего организовать торги и реализовать недвижимость. Никого не будет интересовать, что это единственное жилье заемщика.

Но заемщик также имеет некоторые способы сохранения недвижимости за собой, которые важно реализовать до начала процедуры банкротства. К ним относятся:

  • Расторжение или изменение ипотечного договора на основании ст. 451 ГК РФ. Статья позволяет прекратить договорные отношения в случае существенного изменения условий договора. Но в этом случае клиенту придется доказать, что падение курса рубля является существенным изменением условий сотрудничества с банком.
  • Невозможность исполнения обязательств на основании ст. 416 ГК РФ. Суд может прекратить договорные обязательства вследствие обстоятельств, за которые ни одна из сторон не может нести ответственность. Таким обстоятельством можно попытаться признать экономический кризис в стране. Однако, в судебной практике в 2020 году и ранее таких успешных прецедентов не было.

Если средств, вырученных с продажи залоговой квартиры, будет больше суммы признанных долгов, оставшиеся суммы будут возвращены заемщику. Если в ипотечном договоре присутствовали созаемщики, денежные средства будут разделены между ними.

В отношении залогового имущества действует одно правило: залоговый кредитор для его реализации должен успеть включиться в реестр кредиторов должника.

Если он не успеет этого сделать в установленный законодательством срок, другие кредиторы не вправе предлагать реализацию залогового имущества.

Как правило, на практике это невозможно. Ведь именно залоговые кредиторы первые вступают в общий реестр, будучи более заинтересованными в исходе дела.

Как происходит реализация квартиры?

Согласно законодательству о банкротстве реализация ипотечной недвижимости возможна только через электронные торги. Преимущественным правом на получение вырученных средств будут обладать залоговые кредиторы.

Реализация ипотечной недвижимости будет происходить по ее рыночной стоимости, которая будет оценена финансовым управляющим.

Процедура продажи залоговой недвижимости включает в себя несколько этапов:

  • Инвентаризация и оценка имущества;
  • Проведение собрания кредиторов для установления условий проведения торгов;
  • Утверждение кредиторами или судом решения о реализации имущества;
  • Проведение торгов с выявлением победителя.

Победитель перечисляет стоимость купленной недвижимости и получает право собственности на нее. Если торги не состоятся, реализация будет проведена через публичное предложение с постепенным снижением цены. Далее денежные средства распределяются между кредиторами в соответствии с определенной очередностью.

Сама процедура банкротства тоже стоит денег, поэтому оплачивать ее нужно будет из вырученных средств.

Возможна ситуация сильного износа недвижимости с потерей его ликвидности, в результате чего его реализация становится невозможной. Тогда имущество в первую очередь будет предложено залогодержателю, а в случае его отказа – другим кредиторам.

Если же и кредиторы не захотят забирать объект недвижимости, она будет возвращена заемщику, а он будет восстановлен в правах на нее.

Банкротство поручителя по валютной ипотеке

Поручитель – это лицо, которые обязано в случае невозможности уплаты долга заемщиком, расплачиваться с банком самостоятельно. Это может быть, как родственник заемщика, так и абсолютно посторонний человек.

От созаемщика по ипотеке поручитель отличается тем, что он не имеет никаких прав на кредитные средства, в отличие от первого. Созаемщик участвует в оплате ипотечного займа и в случае банкротства может претендовать на часть оставшихся после распределения денежных средств.

Поручитель тоже может быть признан банкротом абсолютно в том же порядке, что и сам заемщик. Ведь в случае неуплаты долгов заемщиком, все обязательства по ипотеке в полном объеме переходят на поручителя по ипотечному договору.

Валютная ипотека – это кредитный продукт, в настоящее время абсолютно неактуальный в действующих экономических реалиях. Это непосильное долговое время, от которого заемщики могут избавиться вполне законными способами.

Одним из них и наиболее крайним является банкротство заемщика. При признании себя несостоятельным гражданин погашает свои долги или изменяет на обоюдном согласии условия прекращения обязательственных отношений.

На вооружении у него в данной ситуации остаются несколько способов сохранения за собой права собственности на залоговое ипотечное жилье.

Источник: http://ipoteka-expert.com/bankrotstvo-pri-valyutnoj-ipoteke/

Валютная ипотека: что делать и кто виноват?

Банкротство валютных ипотечников

Мало кто не слышал про животрепещущий вопрос валютных ипотечников. Они митингуют, голодают… Действительно ли это ответственность банка, государства либо же это все-таки безответственность самих заемщиков? И что им делать, чтобы найти выход?

Кто виноват?

Предвижу негатив в свою сторону, но скажу, что думаю: убеждена, что проблема валютных ипотечников — это проблема исключительно их, а не банка или государства. И вот почему.

— Если кредит берется в иностранной валюте, но между резидентами России, то в договоре черным по белому прописано, что платеж осуществляется в рублях по курсу ЦБ на день платежа. Соответственно, какой курс — такой и платеж.

То же и со всеми инструментами в привязке к курсу валюты (страхование жизни, например). Изменение курса валюты — это не форс-мажор, а классический рыночный риск.

Более того, говорить о том, что такого никогда не было, россияне не могут: они с этим сталкивались и в 1998 году, и в 2008 году, когда также было много историй с валютной ипотекой.

Банки же не стали пересчитывать валютные вклады по курсу 30 рублей? Страховые компании не стали пересчитывать выплаты по программам страхования жизни в валюте по 30 рублей. Тогда почему валютная ипотека должна быть пересчитана?

— Если вы собираетесь брать валютный кредит вместо рублевого из-за экономии на ставке, то вы берете на себя рыночный риск, что курс может измениться не в вашу пользу. Вы хотели сэкономить, но не получилось, так что это — всегда лишь неверное решение, но не повод банку выплачивать компенсации.

Это все равно что требовать от государства компенсации, что вы купили в январе 2016-го доллары по 82 рубля. Особенно если валютная ипотека бралась для недвижимости под сдачу в аренду, чтобы повысить доходность данной инвестиции из-за более низких ставок по кредиту не в рублях.

Для инвестиций такой вариант возможен, но в странах со ставкой 2—3% и арендой в валюте кредита, причем чтобы арендная доходность превышала ставку по ипотеке.

— Если вы выбирали банк, который давал ипотеку только в валюте, то это ваш выбор. На российском рынке много банков и не один-единственный объект недвижимости, который можно купить только в привязке к доллару. Зная ситуацию с российской валютой, вполне можно было потратить время на подбор менее рискованного варианта ипотеки — рублевого.

— Даже если вы брали ипотеку в валюте до 2014 года, у вас была весна 2015-го с курсом около 50 рублей, когда можно было пойти на реструктуризацию ипотеки в рублевую, пусть по повышенной ставке, но зато можно было зафиксировать курс 50 рублей. И быть в выигрыше даже сейчас.

Ну а требовать пересчитать все по курсу 30 рублей означает не понимать рыночных рисков и снимать с себя ответственность за принятие решений. И перекладывать ее на других клиентов банка, на налогоплательщиков, если речь о требовании компенсации от государства.

Почему те, кто здраво оценивает риски и распоряжается своими финансами, должен компенсировать потери тех, кто этому не уделяет время? И ладно бы это был первый случай.

Но это, если брать последние 10 лет, как минимум третий, включая 1998 и 2008 годы! Ссылаться на классическое «такого никогда не было, мы не знали» — невозможно, так как, если ипотека бралась в 2012—2013 годах, то это было лишь через 4—5 лет после сильнейшего кризиса и падения рубля. Значит, люди шли на риски осознанно.

Что делать?

Можно ничего не делать. Тогда банк имеет полное право инициировать банкротство физлица-заемщика, ведь долг будет явно выше 500 тыс. рублей, а просрочка — более трех месяцев. А это несет такие последствия:

— вы лишитесь всего имущества и всех накоплений, всего капитала, кроме того, на что нельзя обратить взыскание (а единственное жилье в ипотеке туда не относится);

— вы не сможете занимать руководящие позиции в компаниях в течение трех лет;

— вы не сможете брать кредиты и займы в течение пяти лет без указания на факт вашего банкротства (хотя, полагаю, после банкротства вам вряд ли кто-то вообще выдаст заем или кредит);

— вы не сможете подать на новое банкротство в течение пяти лет.

Грубо говоря, придется все начинать даже ниже чем с нуля.

А можно пойти иным путем.

— Банку выгоднее договориться об адекватных условиях реструктуризации с заемщиком, поэтому вполне можно увеличить срок ипотеки либо взять льготный период на 1—2 года с пониженными платежами, чтобы восстановить свое финансовое положение.

— И еще вариант. ЦБ активно снижает ставки — рассмотрите вариант рефинансирования в рублевую ипотеку: сейчас ставки и курс вполне комфортные, чтобы перейти в рубль.

— Можно продать залог по валютной ипотеке, погасить долг и взять недвижимость дешевле, можно даже в рублевую ипотеку. Причем сейчас цены на недвижимость в ряде районов весьма привлекательны для покупки. Можно постараться найти горячие предложения, когда продавцу нужно срочно получить деньги на личные нужды, и договориться о дополнительной скидке.

— Если вы не подавали на налоговый вычет — самое время, сумму можно пустить на досрочное погашение. А если есть права на материнский капитал — сумму на погашение можно еще увеличить.

Если у вас есть накопления, то можно сравнить, выгоднее ли вам их вложить с доходностью выше ставки по ипотеке, чтобы потом изымать прирост капитала на погашение ипотеки, либо же осуществить досрочное погашение.

Да, придется искать оптимальный момент входа, но вот вложения в еврооблигации Petrobras (минимальный лот — от 1 тыс. долларов) в январе 2016 года принесли годовую доходность свыше 30% в валюте, а это явно выше ставки по долларовой ипотеке.

Все вышеописанное позволит вам и сохранить свою кредитную историю, и, возможно, сохранить вашу недвижимость, и уйти от валютного риска. Ну и иметь богатый опыт на будущее, что кредит надо брать в той валюте, в которой ваш основной доход. Повторю, уже в третий раз за 10 лет.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9773221

Как производится банкротство физического лица при ипотеке

Банкротство валютных ипотечников

При проведении банкротства долг по ипотеке обычно является наиболее крупным, поэтому вопрос о том, как списать его грамотно, является актуальным.

Владельцы жилья не хотят терять свою недвижимость, но и требования кредиторов необходимо удовлетворить в полной степени.

К тому же важно знать, как проводится банкротство при ипотеке в сложных случаях, например, при оформлении кредита в браке, когда в числе собственников находятся дети и если квартира куплена на средства субсидии.

Как проходит банкротство при ипотеке

Наличие ипотеки означает, что купленная недвижимость находится под залогом банка. Следовательно, при проведении банкротства она не попадает в список имущества, реализуемого финансовым управляющим. Заложенная недвижимость передаётся основному кредитору, который реализует её по своим каналам (обычно через витрину залогового имущества).

При этом залогодержателем может быть не только банк, но и частное лицо, ломбард или, например, кредитно-потребительский кооператив. В любом случае в ситуации «банкротство и ипотека» залог будет передан обладателю закладной. При этом порядок действий такой:

  • финуправляющий составляет список имущества банкрота, при этом оформленная в ипотеку квартира в общий пул не включается;
  • кредитор оповещается о том, что производится банкротство ипотечника;
  • кредитор предъявляет взыскание на имущество, заложенное по договору, при этом все расходы по определению стоимости ипотечной квартиры и передаче прав на собственность (если это необходимо) возлагаются на банкрота;
  • банк реализует имущество, при этом начальная стоимость имущества будет равна 80% от рыночной исходя из отчёта оценщика;
  • из средств, полученных от реализации ипотечной квартиры, управляющий погашает прочие долги заёмщика.

Если при реализации банкротства физических лиц по ипотеке банк отказался принимать залог или же не смог продать квартиру, то имущество возвращается должнику. Впоследствии она уже не может быть продана с целью погашения долгов.

Если после продажи жилья остались средства, превышающие размер обязательств, то они поступают бывшему владельцу на счёт, и тот может распоряжаться ими по своему усмотрению.

Каким образом сохранить квартиру в ипотеке

Способов, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, не так уж и много. Первый и самый маловероятный сценарий – кредитор откажется забирать имущество. Например, если квартира окажется в очень плохом состоянии, и её продажа потребует длительного времени.

Второй вариант – была произведена реструктуризация ипотеки при банкротстве физического лица через суд. В таком случае размер платежей снизится до приемлемых величин, имущество снимается с реализации и выплата долга становится более комфортной.

Третий вариант, подходящий для физических лиц с ипотекой – ещё до объявления банкротства жильё оказалось выведенным из-под залога, например, во время рефинансирования.

Если квартира окажется единственным жильём, то суд позволит её сохранить за плательщиком, и она не будет включаться в конкурсную массу.

Однако следует учесть, что если такая процедура была проведена в последние 3 года, то управляющий может оспорить эту сделку.

Реструктуризация через суд

Обращение в суд с иском о банкротстве ещё не означает, что списание долга посредством реализации имущества является единственным вариантом исхода дела. Но возможны ещё три:

  • составление мирового соглашения;
  • реструктуризация долга;
  • отказ от признания гражданина банкротом.

Обычно варианты применяются, когда у потенциального банкрота имеется только один кредитор, например, выдавший ипотеку, а также заемщик обладает постоянным доходом и в принципе способен выплачивать долги.

Во время реструктуризации суд:

  • отменяет начисленным банком пени и штрафы;
  • уменьшает размер процентной ставки до ставки рефинансирования ЦБ РФ;
  • изменяет размер месячного платежа так, чтобы он составлял не более 50% официального дохода плательщика.

Срок рассмотрения такого дела эквивалентен стандартному банкротству, однако последующей процедуры в виде описи и продажи имущества не следует.

Если стороны смогли договориться о реструктуризации, то условия договора могут быть другими. Для банка выгоднее добиваться именно мирового соглашения, так как в этом случае он получит максимальный размер выплат.

Какова отсрочка реализации ипотечной квартиры

В случае если, судом назначено банкротство, обладатель заложенного имущества может ходатайствовать об отсрочке реализации ипотечной квартиры по уважительным причинам. Например, у него действительно нет другого жилья и ему придётся в буквальном смысле оказаться на улице.

В соответствии с законом об ипотеке, такая возможность предоставляется на срок не более 1 года при условии, что кредитор с этим согласен, а также если общий размер обязательств не превышает стоимость залога.

Брак, банкротство и ипотека

Самые сложные ситуации возникают, если супруга признают банкротом, а квартира куплена в ипотеку и является совместно нажитым имуществом. По общему правилу, залоговое жильё при банкротстве изымается в пользу кредитора, тот его реализует или же возвращает собственникам.

Если собственников несколько, то при реализации жилья должны быть соблюдены интересы остальных, а не только банкрота. Им выплачивается денежный эквивалент доли. Это касается и супругов, и детей, и прочих собственников, в т. ч. не родственников. Размер доли определяется:

  • брачным договором;
  • свидетельством о праве собственности (при разделении долей);
  • при общей собственности супругам принадлежит по 1/2 доли в имуществе.

Если кредит на квартиру оформлен до брака, то он считается личным имуществом супруга. Если банкрот – другая сторона, то квартиру этот процесс не затронет. Как в ситуации, когда при разделении имущества будущему банкроту не досталось доли. Однако важно, чтобы разделение производилось минимум за 3 года до объявления банкротства, иначе суд может оспорить эту сделку.

Когда имеет смысл производить банкротство с ипотекой

Некоторые задумываются, как связаны ипотека и банкротство физического лица и стоит ли подавать на несостоятельность. По общему правилу, если у заёмщика не хватает финансовых возможностей обслуживать долг, то ему лучше объявить себя банкротом. Это позволит ему избавиться от обязательств и фактически начать новую жизнь.

Однако ипотечная квартира банкрота с большой вероятностью будет потеряна. Поэтому, если доход имеется, а финансовые трудности имеют временный характер, лучше попытаться произвести реструктуризацию.

Проще не обращаться в суд, а идти в банк и договариваться со специалистом по работе с просроченной задолженностью.

Вполне возможно, что такому клиенту будут предложены альтернативы банкротству, которые не повлекут утраты ипотечной квартиры.

Что будет с ипотекой, пока идёт банкротство

Следует успокоить тех людей, которые не знают, что будет с квартирой, пока идёт процедура банкротства. До тех пор, пока не определится пул кредиторов, и каждый из них не заявит свои требования, а суд не постановит, что истец – банкрот, ничего с ипотечным жильём не будет.

Кредитор не может прийти и просто забрать свой залог – ему нужно получить распоряжение суда и подключить к работе приставов. Конфискация залога – официальная процедура, которая производится в присутствии понятых.

Не стоит опасаться, что жильца выкинут на улицу. После вынесения соответствующего судебного решения у него будет 14 дней, чтобы покинуть помещение.

Можно ходатайствовать перед судом об отсрочке выселения до окончания процедуры банкротства.

Если квартира – единственная, её заберут или оставят

Лиц, собирающихся объявить банкротство, интересуют условия сохранения жилья. Самое первое и главное правило – оно должно быть единственным. Если у заявителя имеется доля в другой квартире, даже незначительная, то жильё конфискует.

Некоторых интересует, возможно ли сохранение подаренного или унаследованного жилья? На самом деле – да, но только при условии, что это единственное жильё, которое принадлежит неплательщику.

Если у него есть своя квартира, например, купленная, и вторая, подаренная, то одна из них однозначно будет продана за долги.

Правило не действует, если ещё не осуществлено погашение ипотечного долга.

Тогда кредитор сможет забрать жилище, даже если оно единственное.

Особенности банкротства при военной ипотеке

Не стоит думать, что статус военного дает какие-то привилегии при объявлении банкротства. В случае возникновения задолженности по ипотеке, приведшей к банкротству, процедура будет запущена на общих основаниях.

При этом по своим кредитным обязательствам несостоятельному гражданину придётся отвечать ещё и перед Росвоенипотекой. Суд может обязать банкрота возместить ведомству понесённые затраты на обслуживание ипотеки. В этом случае долг будет погашен за счёт продажи личного имущества заёмщика.

Особенности валютной ипотеки

Если суду пришлось объявить банкротом заёмщика, взявшего ипотеку в валюте, то процедура в принципе протекает по обычном алгоритму. Однако есть одна особенность.

Все обязательства «замораживаются» в дату подачи заявления на банкротство. Это же касается и валютных. Но при этом долги пересчитываются в рублевый эквивалент на дату подачи заявления. Это позволяет избежать ситуации, когда у заёмщика средств не хватит на погашение долгов из-за резкого роста курса доллара.

Например, если размер валютной ипотеки составил 50 000 долларов при курсе 65 рублей за 1 доллар, то обязательства составят 3 250 000 рублей, даже при изменении курса.

Таким образом, при банкротстве конфискация квартиры производится только при ипотеке или если у заёмщика несколько объектов недвижимости в собственности.

В некоторых случаях ему целесообразно подавать на рефинансирование, чтобы не потерять имущество.

Источник: bankrotof.net

Источник: https://zen.yandex.ru/media/bankrotof_net/kak-proizvoditsia-bankrotstvo-fizicheskogo-lica-pri-ipoteke-5ce1091611977c00b30cb851

Последние новости валютной ипотеки сегодня в России: что ждёт валютных заемщиков в 2020 году?

Банкротство валютных ипотечников

Десятилетие назад валютная ипотека занимала 70% на рынке жилищных займов. В большинстве случаев банки не предлагали клиентам альтернативы.

Как только национальная валюта утрачивала стабильность, у валютных ипотечников начинались большие проблемы. Особенно остро они проявились в 2014 году, когда рубль обесценился вдвое.

Тема нашей сегодняшней статьи — валютная ипотека, последние новости которой вы узнаете далее.

Истоки проблемы

Валютная ипотека более не популярна среди клиентов банка. Так как государство и граждане-должники пытались сделать банкиров «стрелочниками» в ситуации возросших кредитных выплат, многие финансовые организации и сами исключили валютную ипотеку из линейки своих продуктов. Но в 2019 году проблема остается. И тянется она издалека.

Больше всего кредитов в иностранной валюте было выдано в 2008 году. И тогда же у заемщиков появились первый нехороший «звоночек» — мировой финансовый кризис существенно ослабил российский рубль.

На его удержание Центробанк потратил огромные денежные средства, но национальная валюта все равно резко обесценилась: за доллар в конце года давали уже 36 рублей (вместо 24), а за евро – 41,5 рублей (вместо 36).

После этого скачка курса интерес к валютной ипотеке поубавился, но брать ее не перестали. Более того, предложения банков по перекредитованию ипотеки в рублевом эквиваленте многими заемщиками были отвергнуты, как невыгодные. Должники ожидали постепенного укрепления национальной валюты, а дождались ее катастрофического обрушения осенью 2014 года.

Тогда рублевая стоимость основных иностранных валют (евро и доллара) увеличилась почти в 2 раза. В ноябре-декабре некоторые банки предлагали их по курсу более 100 рублей за 1 единицу.

И хотя усилиями государства нацвалюта постепенно окрепла, ее среднее значение по отношению к иностранным валютам значительно изменилось. Курс валют, в которых оформлялись жилищные займы, стал гораздо выше.

Вследствие этого увеличился и размер ежемесячных выплат в счет погашения долга.

Валютные ипотечники забили тревогу, стараясь привлечь к своим проблемам максимальное внимание чиновников, законодателей, прессы и обычных граждан. СМИ широко освещали бедственное положение должников, взявших кредиты в долларах или евро. В конце концов, их услышали и предложили несколько вариантов погашения увеличившегося долга.

Пути решения

Валютные заемщики, которым приходится погашать долг более солидными суммами, чем они рассчитывали, вправе воспользоваться одним из следующих способов снижения финансовой нагрузки.

Реструктуризация долга

Реструктуризация валютной ипотеки означает, что банк соглашается пересмотреть условия договора займа, предоставив должнику определенные преференции.

Например, он может:

  1. Увеличить срок действия договора займа, тем самым уменьшив ежемесячную нагрузку на должника.
  2. Перевести валютный долг в рублевый эквивалент по льготному курсу.
  3. Изменить график внесения платежей.
  4. Предоставить должнику отсрочку.
  5. Не начислять пени и штрафы за просрочку.

Желая реструктуризировать непосильный долг, клиент вправе обратиться в банк с соответствующим заявлением, в котором он сообщает причину своей неплатежеспособности и предлагает выход из сложившейся ситуации.

Юристы рекомендуют обращаться в банк заранее, как только гражданину стало известно о возможных финансовых трудностях. Своевременная реструктуризация займа поможет избежать заемщику штрафных санкций.

Недостатком этого способа взаиморасчета с банком, как правило, становится конечное увеличение денежной суммы, которую придется вернуть кредитору. Помогая заемщику, финансовое учреждение помнит о своих интересах, поэтому сделает реструктуризацию ипотеки максимально выгодной для себя.

На 2014-2015 гг. пришелся пик публичных протестов валютных ипотечников. В непомерно возросших платежах по кредиту они обвиняли власть, ЦБ и финансовые учреждения, выдавшие им ссуды.

Граждане пикетировали офисы банков, препятствовали их работе, добивались встречи с должностными лицами.

Их основным требованием было законодательно заставить банки реструктуризировать займы в иностранной валюте на условиях, приемлемых для получателей кредитов.

Однако, несмотря на протесты, серьезного изменения в пользу валютных заемщиков российское законодательство не претерпело. Реструктуризация долга происходила (и продолжает происходить) не принудительно, а по доброй воле банка.

Источник: https://IpotekuNado.ru/voprosy/poslednie-novosti-valyutnoy-ipoteki

Вопросы адвокату
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: