Банкротство и наличие квартиры в ипотеке форум

Содержание
  1. Банкротство физических лиц при ипотеке 2020: что будет с квартирой?
  2. Общие особенности банкротства
  3. Банкротство при ипотеке
  4. Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства
  5. Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом
  6. Банкротство при ипотеке в 2020 году – как сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве?
  7. Когда выгодно банкротство, если есть ипотека?
  8. Банкротство
  9. Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве?
  10. Как сохранить квартиру при банкротстве, если она в ипотеке?
  11. Ошибка банка
  12. Выкуп квартиры с торгов
  13. Помощь при банкротстве с ипотекой
  14. Ипотека после банкротства
  15. Какие последствия ждут банкрота
  16. Как влияет банкротство на кредитную историю
  17. Дадут ли ипотеку после банкротства
  18. В каких случаях ипотека после банкротства невозможна
  19. Как взять ипотеку после банкротства физического лица
  20. Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов?
  21. Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет. 
  22. Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке. 
  23. Обновление 1.02.2019
  24. Общий итог. 
  25. Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?
  26. В обход банкротства
  27. Плюсы и минусы банкротства
  28. Банкротство при наличии ипотеки
  29. Банкротство в браке
  30. Банкротство по военной ипотеке
  31. Есть ли шанс, что квартиру не заберут?
  32. Отсутствие задолженности
  33. Реструктуризация
  34. Мировое соглашение
  35. Реализация ипотечного жилья
  36. В какой срок изымают квартиру?
  37. Заключение

Банкротство физических лиц при ипотеке 2020: что будет с квартирой?

Банкротство и наличие квартиры в ипотеке форум

Время чтения 8 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом.

Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов.

Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку.

Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд.

Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд.

    При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:

  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве. 
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях.

Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто.

    Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%.

    При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.

  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи.

    Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.

  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд.

    Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее.

Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Источник: https://law03.ru/finance/article/bankrotstvo-pri-ipoteke

Банкротство при ипотеке в 2020 году – как сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве?

Банкротство и наличие квартиры в ипотеке форум

Кстати: Мы проводим онлайн-консультации.
Надёжно, экспертно, конфиденциально. Подробнее

Покупка квартиры в ипотеку обычно предполагает принятие на себя заёмщиком достаточно длительных кредитных обязательств. Чаще всего ипотечные кредиты оформляются на 10-20 лет, однако встречаются и более внушительные сроки.

Предположить, как изменится финансовая ситуация в стране и у него лично через 10 лет, заёмщику, конечно же, достаточно сложно. Тем не менее, как показывает практика, произойти может, что угодно: внезапная потеря работы, непредвиденные расходы на лечение, обвал рубля, введение карантинных мер.

В ситуации, когда платить по ипотеке становится особенно трудно, заёмщик готов пойти на многое только ради того, чтобы ипотечную недвижимость не забрали, ведь зачастую она является для него и членов его семьи единственным жильём.

В этой статье мы отвечаем на самые популярные вопросы должников-ипотечников: всегда ли выгодно банкротство, если есть ипотека? Что происходит с ипотечной квартирой в процедуре несостоятельности? Есть ли возможность её спасти?

Когда выгодно банкротство, если есть ипотека?

Прежде чем перейти к оценке ситуаций, при которых банкротство не является оптимальным выходом из долгов по ипотеке, поясним, что по общему  правилу в процедуре банкротства ипотечная квартира подлежит продаже с торгов. Даже, если она фактически является единственным жильём заёмщика, на неё в данном случае не будет распространяться исполнительский иммунитет, поскольку она находится в залоге у банка.

Это означает, что в ходе банкротства квартира будет реализована с торгов, а должник выселен из жилого помещения.

Итак, иногда банкротство является единственным выходом для заёмщика, который не смог справиться с ипотечными платежами, а иногда должнику лучше избрать другой вариант решения проблем с долгами по кредиту. В таких делах многое зависит от конкретных условий, в которых оказался должник. Рассмотрим две типичные ситуации.

У заёмщика Алексея есть ипотечный кредит сроком на 20 лет. Он исправно платил по кредиту первые 3 года, однако впоследствии потерял работу. В стране случился экономический кризис, и работу с заработком, комфортным для погашения ипотеки, Алексей больше найти не смог.

Понимая, что больше платить по кредиту он не сможет, Алексей решил продать квартиру. На тот момент рыночная стоимость его жилья была выше, чем оставшаяся сумма кредита. Алексей продал квартиру и погасил долг по ипотеке, не прибегая к процедуре банкротства.

В данной ситуации заёмщик поступил оптимальным для него образом.

В ситуациях, когда долг по кредиту не превышает цену жилья, по которой его можно продать, вероятнее всего лучшим решением будет продажа ипотечной недвижимости.

В таком случае заёмщик не понесёт расходы на финансирование банкротства, не будет испытывать неудобств, которые влечёт за собой данная процедура и, в конце концов, не испортит свою кредитную историю, оставляя, таким образом, себе второй шанс на покупку недвижимости в кредит. Безусловно, такой вариант также влечёт некоторые отрицательные для заёмщика последствия: он буквально уходит в минус, поскольку теряет деньги, направленные на первоначальный взнос по квартире и на погашение ипотечных платежей.

Банкротство

Заёмщица Елена в 2008 году оформила ипотечный кредит в долларах, поскольку процентная ставка по нему была очень привлекательной. Возвращать кредитные средства ей также нужно было в долларах.

В результате валютного кризиса в России в 2014 году, её ежемесячный ипотечный платёж вырос более чем в 3 раза, а общий долг по кредиту намного превысил рыночную стоимость квартиры. Платить по ипотеке Елене было нечем, поэтому у неё начались просрочки по кредиту.

Елена решила подать в суд заявление о признании себя банкротом.

В случае, когда долг по ипотечному кредиту превышает рыночную стоимость квартиры, наиболее целесообразным решением проблемы будет процедура банкротства.

Рано или поздно после просрочек по оплате ипотечного кредита, банк подаст в суд на заёмщика для взыскания денежных средств по кредиту и обращения взыскания на ипотечную квартиру. После вынесения судом решения, начнётся процедура исполнительного производства, в результате которой жилое помещение заёмщика либо будет продано с торгов, либо перейдёт в собственность банка.

Между тем долг заёмщика перед банком списан не будет даже после того, как квартира будет продана.

В такой ситуации у гражданина-должника может возникнуть большое количество проблем, например, все денежные средства, находящиеся на его счетах, могут заблокировать, а на автомобиль может быть наложен арест.

При таких условиях единственным способом вырваться из долговой кабалы и не платить за жилое помещение, которое уже забрали, является процедура банкротства. 

Однако из любого правила есть исключения, и в некоторых подобных случаях можно обойтись и без процедуры несостоятельности.

Описать все нюансы таких ситуаций в небольшой статье достаточно трудно, поэтому рекомендуем обращаться за консультацией к профильным специалистам в том случае, если вы не знаете, каким образом лучше будет поступить.

Юристы обязательно помогут вам найти правильный выход из ситуации с минимально возможными финансовыми потерями. Звоните: + 7 (495) 722-99-33 или обращайтесь через WhatsApp.

 В некоторых случаях будет выгоднее продать ипотечную недвижимость, не прибегая к процедуре банкротства.

Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве?

Как уже ранее упоминалось, процедура банкротства влечёт за собой продажу ипотечной квартиры. Процедура при этом примерно следующая.

После того, как суд признает гражданина банкротом, он вводит процедуру реализации имущества. Обычно данная процедура вводится сроком на 6 месяцев.

В течение 2 месяцев после признании гражданина несостоятельным, его кредиторы отправляют в суд заявления, в которых указывают, что должник задолжает им определённую сумму денежных средств, и просят включить их в реестр требований кредиторов должника.

Банк, в котором заёмщик брал кредит на ипотечное жильё, помимо этого, просит в заявлении включить его в реестр требований кредиторов, как залогового кредитора, поскольку его требования обеспечены ипотекой.

В ходе процедуры реализации имущества, назначенный для ведения дела финансовый управляющий выявляет имущество должника, в состав которого, в том числе, входит и ипотечная недвижимость. После проведения всех необходимых мероприятий, управляющий выставляет ипотечное жильё на продажу.

Для целей реализации имущества банкрота проводятся публичные торги. Участвовать в таких торгах может практически любой желающий.

Финансовый управляющий публикует сообщение в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве о том, что намечается продажа ипотечного имущества.

Начальную стоимость определяет залоговый кредитор, то есть банк, но это не мешает должнику или управляющему оспорить в суде назначение какой-либо цены, в том случае, если они не согласны с ней.

Далее проводятся сами торги, в результате которых выигрывает тот участник, который предложит наибольшую цену. Если никто не подал заявку на участие в торгах, они признаются несостоявшимися. После этого проводятся ещё одни торги.

Если и в этом случае торги не состоятся, управляющий предложит залоговому кредитору (банку) оставить ипотечное имущество за собой. Это означает, что ипотечное имущество будет передано в собственность банка, а заёмщик потеряет какие-либо права на квартиру.

 В ходе банкротства ипотечная недвижимость подлежит продаже с торгов.

Как сохранить квартиру при банкротстве, если она в ипотеке?

Возможность сохранить квартиру, которая находится в залоге у банка, существует, причём способы, о которых речь пойдёт далее, вполне законные.

Ошибка банка

Как ранее уже упоминалось, для того чтобы банк смог получить какие-либо денежные средства по итогам продажи имущества должника-банкрота, он должен подать в арбитражный суд заявление.

В этом заявлении банк указывает сумму и основания долга гражданина.

Если кредитное обязательство обеспечено ипотекой, банк также просит в заявлении включить его требования в реестр требований кредиторов, как обеспеченные залогом (ипотекой). 

Если же банк, в котором у заёмщика есть ипотека, не сделает этого, например, забудет попросить суд включить его требования, как обеспеченные залогом имущества, или вовсе пропустит срок для подачи такого заявления, то жильё в ипотеке приобретает исполнительский иммунитет. Если впоследствии должник будет освобождён от обязательств, ипотека прекратит своё действие. Таким образом, у гражданина останется в собственности ипотечное жильё, а его долги будут списаны.

Однако в практике такие ситуации встречаются крайне редко. Кредитные организации тщательно следят и стараются организовывать свою работу таким образом, чтобы не допускать каких-либо ошибок. Между тем, иногда в работе банков случаются «проколы», но сильно рассчитывать на них не стоит.

Выкуп квартиры с торгов

Такой вариант сохранения ипотечной квартиры в собственности должника может показаться сперва несколько странным, ведь у банкрота и так много долгов, а купить квартиру с торгов можно только за «живые» и не такие маленькие деньги. 

Не стоит торопиться. Данный способ вполне «рабочий» и даже пользуется популярностью у тех банкротов, которые хотят во что бы то ни стало сохранить свою ипотечную квартиру. 

Механизм примерно такой. Обращаясь в суд с заявлением о банкротстве сам гражданин и его финансовый управляющий досконально следуют букве Закона, что, естественно, влечёт максимальное затягивание процедуры банкротства, при этом используются всевозможные «манёвры», но строго в рамках правового поля, очерченного законодательством о банкротстве.

Например, в деле о банкротстве сначала вводится процедура реструктуризации долгов, а только затем процедура реализации имущества. Такой способ растягивает процедуру банкротства на 1,5-2 года. Эти полтора-два года обычно достаточны для мобилизации финансовых ресурсов должника и получения помощи от близких и родственников с целью спасти любимый дом.

В ходе процедуры продажи ипотечной недвижимости банкрота, стоимость её неоднократно снижается, в результате чего может дойти даже до половины её рыночной стоимости. Обычно сделка по выкупу ипотечной квартиры банкрота оформляется третьими лицами.

Особо переживать за то, что квартиру на торгах в итоге может выкупить кто-то другой не стоит. Безусловно, такой риск всегда существует, но обычно в торгах по продаже ипотечного имущества банкротов в силу специфики процедуры и сделки участвует не так много претендентов.

Помощь при банкротстве с ипотекой

Таковы самые распространённые способы сохранения ипотечного имущества банкрота в его собственности. Второй, наиболее популярный, способ, требует применения специальных юридических познаний, поскольку сопровождается различными законодательными нюансами и трудностями. 

Поэтому настоятельно рекомендуем вам в случае возникновения вопросов, связанных с ипотечной недвижимостью в процедуре банкротства, консультироваться с профильными юристами. Специалисты «Планеты Закона» имеют большой опыт юридического сопровождения дел по банкротству, в том числе граждан с ипотечной недвижимостью. Звоните по номеру: + 7 (495) 722-99-33 или обращайтесь через WhatsApp.

Источник: https://www.planeta-zakona.ru/blog/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke.html/

Ипотека после банкротства

Банкротство и наличие квартиры в ипотеке форум

После принятия закона «О несостоятельности» в 2015 году граждане смогли списать все долги легальным способом. Признание должника несостоятельным освобождает его от уплаты займов, процентов, штрафов, но это отражается на кредитной истории. Поэтому многих интересует вопрос — можно ли взять ипотеку после банкротства. Разъяснения дадут специалисты компании ООО Главбанкрот.

Какие последствия ждут банкрота

Признание физического лица финансово несостоятельным обязывает последнего к соблюдению трех правил, которые установлены в гл. X ст. 213.30 закона № 127-ФЗ:

  • в течение последующих 5 лет со дня присвоения статуса банкрота, гражданин обязан уведомлять об этом факте банковские учреждения, кредитные организации при подаче заявки на оформление займа;
  • в течение 3 лет физическое лицо не имеет права занимать руководящие должности в ООО, АО и других юридических лицах, 5 лет — в кредитных организациях и 10 лет — в страховых компаниях;
  • после банкротства граждан повторно инициировать процедуру можно по истечению 5 лет.

Закон не накладывает запреты на оформление после процедуры банкротства физического лица ипотеки, кредитов, рассрочек и не регламентирует дальнейшие взаимоотношения банкрота с банковскими учреждениями.

Как влияет банкротство на кредитную историю

Несвоевременная уплата обязательных платежей, отказ от выплаты процентов или укрывательство от банковских работников — все это негативно сказывается на кредитной истории. Инициация процедуры признания гражданина несостоятельным — это первый шаг к исправлению репутации. Многие банки относятся к банкротам более лояльно, чем к лицам с множеством просроченных кредитов.

Обнуление долгов законным способом говорит о финансовой грамотности человека и его сознательности. В будущем при оформлении кредитов этот факт сыграет положительную роль.

Если вы планируете оформлять ипотеку после процедуры банкротства или брать крупную сумму в кредит, нужно постепенно улучшать кредитную историю:

  • через 10-12 месяцев после банкротства купите товар в рассрочку, вносите платежи своевременно;
  • оформите незначительный займ в МФО — выполняйте добросовестно все условия договора;
  • если есть возможность купите автомобиль, дачу или другое имущество.

Погашайте задолженности досрочно. Эти действия помогут обелить КИ и ваши шансы на получение крупной суммы в кредит возрастут.

Задать вопрос в Telegram

Дадут ли ипотеку после банкротства

Несмотря на то, что законом не запрещено оформлять ипотечные займы после признания гражданина несостоятельным, банки неохотно идут на уступки. Ипотека — это кредитные отношения с более жесткими условиями в отличие от обычного займа.

На практике в ближайшие 5 лет после банкротства банковские учреждения чаще отказывают в оформлении ипотеки.

Специалисты рекомендуют в этот период заниматься улучшением кредитной истории, копить деньги на первоначальный взнос, подыскать более высокооплачиваемую работу или организовать пассивный источник дохода.

В совокупности все эти факторы помогут получить одобрение при оформлении ипотечного жилья.

В каких случаях ипотека после банкротства невозможна

Есть ряд нюансов, которые крайне отрицательно сказываются на репутации гражданина, признанного несостоятельным:

  1. Утаивание информации. Если физлицо при оформлении заявки на займ, не сообщит банковскому работнику о своем статусе банкрота, — это автоматически отправляет его в черный список. Репутация будет окончательно испорчена и банки откажут в кредите, даже незначительном.

  2. Бездействие должника до банкротства. Если гражданин не вносит обязательные платежи, проценты и пени за просрочку, не предпринимает никаких действий по улучшению ситуации, инициировать процедуру банкротства приходится кредиторам. В этой ситуации физическое лицо характеризуется, как неблагонадежный, безответственный заемщик. Таким людям банки неохотно дают кредиты.

  3. Нет дохода. Если нет постоянного источника дохода или он крайне низкий (на уровне МРОТ), то банки откажут в оформлении ипотеки, даже если первоначальный взнос будет составлять большую половину стоимости жилья. Прогноз платежеспособности у человека с минимальным заработком негативный.

Также банки откажут в случае обращения к ним в течение 6-12 месяцев после признания несостоятельности. Это объясняется тем, что в течение 3 лет после завершения процедуры кредиторы могут обжаловать приговор Арбитражного Суда.

Как взять ипотеку после банкротства физического лица

Условия оформления ипотечного займа в общем такие же, как и для обычных граждан, но банки оставляют за собой право предъявлять дополнительные требования к банкротам:

  1. Доход. Соискатель должен быть официально трудоустроен, заработная плата должна быть выше среднего (по норме, установленной для региона) и позволять без ущерба для семьи уплачивать обязательные платежи. Большим плюсом будет пассивный источник дохода.

  2. Созаемщик. Второй созаемщика с чистой кредитной историей и стабильным доходом значительно увеличит шансы получить кредит.

  3. Поручители. При оформлении ипотеки после признания гражданина несостоятельным, банки могут предъявить более жесткие требования к поручителям и увеличить их обязательное число. Например, с трех человек до пяти.

Делайте ставку на молодые региональные банки, они более лояльны к банкротам, поскольку нуждаются в новых клиентах. Предварительно за полгода или год откройте вы выбранном банковском учреждении депозит.

Если у вас остались вопросы, звоните по номеру: +8 (861) 205-65-36 и записывайтесь на бесплатную консультацию. Юристы ООО Главбанкрот расскажут, как списать долг по ипотеке, закрыть ИП через банкротство и признать физическое лицо финансово несостоятельным с минимальными рисками и потерями.
Задать вопрос в Telegram

Источник: https://glavbankrot.ru/sovety-yuristov/ipoteka-posle-bankrotstva/

Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов?

Банкротство и наличие квартиры в ипотеке форум

Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц. 

Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации: 

  1. Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет. 
  2. Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
  3. Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
  4. Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке. 

Что делать в такой ситуации? Как сохранить квартиру (жилье) и избавится от долгов?

Рассмотрим два варианта возможного развития событий. 

Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:

1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство

Your browser does not support the audio element.

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет. 

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике. 

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека. 

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать. 

Очень часто юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять единственное жилье. Но так ли это на самом деле? Мы оспариваем данный миф.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст.

446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина. 

Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру: 

  1. Наличие ипотеки
  2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст.

50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру. 

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя. 

Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами. 

Услуги по банкротству физических лиц

Мы готовы бесплатно проконсультировать по вопросам банкротства физического лица именно по Вашей ситуации

Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке. 

Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае? 

Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее. 

Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности. 

Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем. 

Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства. 

Должник предоставляет в суд план реструктуризации

Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности). 

В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно. 

Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно. 

В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев. 

Таким образом, Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора. 

Удачи Вам! 

Обновление 1.02.2019

К сожалению, вынуждены констатировать, что изменилась ситуация по вопросу ипотеки в банкротстве.

Наша практика потеряла актуальность в связи с вынесением Постановления Пленума Верховного Суда России от 25 декабря 2018 г. № 48 “О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан”

В частности, согласно п. 5 названного Постановления Исходя из особенностей правового статуса единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, находящегося в залоге, судам необходимо учитывать следующее. Если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве. Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом. В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, статья 352 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Таким образом, до вынесения указанного Постановления можно было продолжать производить платежи по ипотеке. Банки получали выплаты и не включались в реестр кредиторов должников.

В случае, когда банк все-таки включался, можно было говорить об отсутствии нарушения прав банка, т.к.

выплаты по ипотеке производятся, а банк в случае прекращения выплат сможет наложить взыскание на квартиру в любое время вне зависимости от процедуры банкротства.

После принятия указанного Постановления ситуация изменилась полностью. Теперь, если банк не включается в реестр кредиторов в деле о банкротстве, залог на квартиру прекращается, соответственно, банк несет большие риски.

Теперь банк в любом случае включается в реестр кредиторов и просит наложить взыскание на квартиру.

Общий итог. 

В случае необходимости банкротства и желания сохранить ипотечную квартиру мы рекомендуем рассмотреть варианты:

  1. раздел имущества супругов перед банкротством, в т.ч. ипотечного жилья
  2. перезаключение ипотечного договора на другое лицо (выкуп предмета ипотеки, выкуп долга, либо договориться с банком о замене заемщика)

ВНИМАНИЕ! Появилась свежая положительная практика по исключению ипотечной квартиры в процедуре банкротства. Приглашаем на бесплатную консультацию по вопросу банкротства одного из супругов с сохранением ипотеки.

В нашей практике появились и иные варианты разрешения вопроса, но они более индивидуальны. 

В любом случае мы рекомендуем перед началом любых действий обратиться к опытному юристу с практикой не только банкротных дел. В данном случае должна быть обширная практика ведения семейных споров, кредитных и залоговых споров, договорных правоотношений.

Источник: https://krylovy.com/blog/bankrotstvo-fiz-lits/98-bankrotstvo-i-ipoteka-kak-sokhranit-kvartiru-i-izbavitsya-ot-dolgov

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Банкротство и наличие квартиры в ипотеке форум

Сегодня экономически активная часть населения нередко пользуется кредитными продуктами, которые в большом количестве предоставляются банками и другими финансовыми учреждениями.

Наибольшую часть денежных средств, регулярно поступающих в оборот, составляют платежи по ипотеке. Но вместе с тем, параллельно с ростом закредитованности населения, идет рост просрочек по жилищным договорам.

Одним из вариантов, при котором можно сохранить недвижимость и закрыть кредитную историю, считается банкротство.

В обход банкротства

Банкротство — крайний шаг на пути признания собственной финансовой несостоятельности. Перед тем, как решаться на него, стоит попытаться принять меры по урегулированию ситуации, не доводя все до судебного разбирательства. К наиболее популярным способам погашения долгов по ипотеке относятся:

  • Реструктуризация — увеличение срока кредитования, предоставление временной отсрочки по выплатам, заморозка процентов и т. д. Процедура возможна в том случае, если финансовые трудности носят временный характер.
  • Рефинансирование — перерасчет ипотечных платежей с целью снижения процентной ставки. Иногда разница может достигать 10%.
  • Государственная поддержка — обращение в агентство по ипотечному и жилищному кредитованию позволит списать до 20% от общей суммы задолженности. Эта программа оплачивается из бюджетных средств и направлена на помощь социально незащищенным слоям населения, к которым относятся ветераны, молодые семьи и т. д.
  • Кредитные каникулы — предоставление отсрочки по платежам, в течение которой клиентом уплачиваются только проценты. В некоторых банках такая возможность прописывается непосредственно в кредитном договоре.

Плюсы и минусы банкротства

Отношения между кредитором и заемщиком регулируются официальными документами, в число которых входит Гражданский кодекс, законы об ипотеке и о финансовой несостоятельности. Правовой подход позволяет обеим сторонам успешно маневрировать в законодательном поле в поисках наиболее выгодного решения.

Физическое лицо, объявляя себя банкротом, получает следующие выгоды:

  • остановка делопроизводства по взысканию задолженности, которое было санкционировано банком;
  • заключение договоренности со всеми сторонами на официальной площадке;
  • создание более мягких условий для погашения долга.

Несмотря на существующие выгоды, при принятии решения о банкротстве стоит взвесить и риски, к которым относится высокая вероятность потерь:

  • залогового жилья;
  • движимого имущества, если его стоимость превышает 50 000 рублей;
  • недвижимого имущества.

Взысканию не подлежат: мебель, личные вещи, инвалидные коляски, земельный участок, которые носят статус единственных, а также имущество, которое используется заявителем для работы.

Средняя стоимость процедуры банкротства находится в диапазоне от 40 до 50 тыс. руб. В эту сумму входят затраты на выписки из госреестра, оплату работы управляющего, государственные пошлины и сопутствующие расходы. Дополнительные траты могут возникнуть при подключении к делу юристов и других специалистов, работающих в данной области.

Само по себе судебное производство длится не более 1 года, в течение которого проводится рассмотрение и реализация имущества должника. В случае решения о реструктуризации задолженности срок увеличивается до 3 лет.

Банкротство при наличии ипотеки

На предварительном этапе анализируется сложившаяся ситуация с целью определения целесообразности объявления о банкротстве. Для запуска процедуры необходимо подготовить пакет документов, в который должны входить:

  • паспорт и свидетельство о рождении;
  • ИНН и страховое свидетельство с индивидуальным номером;
  • справка о доходах и денежных операциях, совершаемых в течение последних 3 лет, выписка из банка, регистрационные документы на имущество;
  • ипотечный договор, выписки о сумме долга и штрафах, начисленных за время просрочек;
  • документальное подтверждение причин, которые привели к снижению уровня платежеспособности.

Помимо этого, должник должен написать заявление в свободной форме, которое состоит из следующих частей:

  • Шапка, в которой указываются ФИО должника, список его кредиторов и название судебного учреждения.
  • Объяснительная, в которой подробно указываются причины банкротства и невозможность урегулирования ситуации никакими другими способами.
  • Вывод о необходимости запуска делопроизводства о банкротстве физического лица.

Собранные и корректно заполненные бумаги отправляются по почте в Арбитражный суд на рассмотрение.

Банкротство в браке

Жена или муж вынуждены отвечать по кредитным обязательствам друг друга в том случае, если:

  1. Супруг обанкротившегося лица не имеет статус созаемщика или поручителя — он может потерять часть совместно нажитого имущества, которое распродается для уплаты долгов. При этом личные вещи отчуждению не подлежат, а в качестве компенсации он получает до 50% от всех вырученных средств.
  2. Один из супругов выступает в роли созаемщика другого — он может также объявить себя банкротом или продолжать выплачивать долг по общим счетам. Как правило, в таких ситуациях банки либо требуют досрочного погашения ипотеки, либо начинают распродавать имущество. Наилучшим выходом будет наличие у супруга стабильно высокого дохода, который станет гарантией продолжения выплат в дальнейшем.
  3. Супруг носит статус поручителя — такой статус имеет характер отложенной ответственности. Это означает, что если требования кредиторов будут удовлетворены, то ему ничего не грозит. Но если имеющиеся средства не покроют все долги, то все оставшиеся долги перейдут от супруга к нему.

Банкротство по военной ипотеке

В соответствии с положениями действующего законодательства военный не может быть признан банкротом. Это связано с тем, что за него всю сумму выплачивает государство.

При таком подходе задолженность может возникнуть только в результате несвоевременной индексации взносов.

Если же заемщик теряет статус военнослужащего и у него накапливаются долги, то делопроизводство в его случае не будет ничем отличаться от рассмотрения банкротства любого другого физического лица.

Есть ли шанс, что квартиру не заберут?

Даже при банкротстве должник может сохранить ипотечную квартиру. Наилучший способ определяется в зависимости от наличия просрочек, суммы долга и условий его выплаты, а также степени лояльности кредитного учреждения.

Отсутствие задолженности

Как правило, долги конкретно по ипотечным кредитам существенно ниже, чем по другим продуктам. Это связано с тем, что заемщик в первую очередь предпочитает погашать жилищные взносы из опасений потерять квартиру.

В таких ситуациях оформление банкротства не может сопровождаться отчуждением недвижимого имущества.

В этой ситуации на сторону заемщика встает законодательство, по которому банк не может забирать жилье, если все кредитные обязательства исправно погашаются.

Реструктуризация

Запуск процедуры возможен в том случае, если заявитель:

  • не был ранее судим по преступлениям экономического характера;
  • имеет доход, достаточный для оплаты проживания и пересмотренных взносов;
  • не признавался банкротом в течение 5 последних лет.

При реструктуризации задолженности могут быть изменены суммы платежей, штрафов и ряд условий из кредитного договора в сторону его смягчения. Срок погашения долга составляет 3 года. К преимуществам такой процедуры можно отнести:

  • ликвидацию пеней и других штрафных санкций;
  • передачу управления юристу, который быстро сможет разрешать любые нестандартные ситуации;
  • проведение налоговых каникул сроком до 4 месяцев.

Мировое соглашение

Компромиссное решение может быть найдено и официально зарегистрировано на любой стадии делопроизводства. Такой подход, по сути, повторяет реструктуризацию долга, но на более лояльных условиях и с продленным сроком погашения долга.

Для заявителя соглашение с кредитным учреждением позволяет гарантированно сохранить жилье и сэкономить на судебных издержках.

Банк же получает преимущество в виде быстрого завершения процесса в том случае, если клиент не располагает никаким другим ценным имуществом.

Реализация ипотечного жилья

Процесс продажи имущества запускается в том случае, если были нарушены условия по реструктуризации или нет возможности найти компромиссное решение.

Сама по себе реализация проводится в течение полугода и представляет собой поэтапную продажу залоговой квартиры на специально организованных для этого торгах.

Как правило, заявитель может рассчитывать на 80% процентов от общей суммы вырученных средств.

Помимо реализации имущества, банкрот может столкнуться со следующими негативными последствиями:

  • запрет на приобретение ценных бумаг и регистрацию бизнеса сроком на 3 года;
  • временный запрет на выезд с территории РФ;

необходимость сообщать о статусе банкрота в течение последующих 5 лет при обращении в любые финансовые учреждения.

В какой срок изымают квартиру?

Квартира остается во владении заявителя ровно до тех пор, пока не закончится процедура банкротства.

Финальным этапом считается судебный вердикт, в котором будут обозначены все кредиторы, их требования и причины признания истца финансово несостоятельным.

Согласно установленным правилам, даже после этого кредитор не имеет права забрать свой залог. На выселение жильцам дается 14 дней, а вся процедура проводится в присутствии судебных приставов и понятых.

Другая проблема при банкротстве заключается в принятии решения о том, имеет ли это жилье статус единственного или нет.

В том случае, если заявитель не обладает никакой другой недвижимостью, полученной в подарок или наследство, он может рассчитывать на сохранение ипотечной квартиры.

Но это правило действует только если все долги по жилищной ссуде полностью погашены. В противном случае суд имеет полное право передать имущество кредиторам для удовлетворения их требований.

Такая практика пользуется повсеместной распространенностью, в связи с чем эксперты советуют самостоятельно подавать все необходимые документы на своих условиях. Затягивание с оформлением банкротства может обернуться тем, что уже банк подаст в суд и назначит своего управляющего со всеми вытекающими последствиями.

Заключение

В большинстве случаев при проведении банкротства ипотека занимает большую часть долговых обязательств физического лица. Понятно, что никакой владелец недвижимости не захочет потерять потенциальную жилплощадь, поэтому на данном этапе важно учесть как его интересы, так и интересы заемщика.

При этом нужно помнить о том, что в законодательстве нашей страны прописаны различные способы решения такой проблемы помимо признания собственной финансовой несостоятельности.

Тем, кто всё же решился объявить себя банкротом, специалисты рекомендуют придерживаться следующего плана действий:

  • Иметь в своем распоряжении движимое или недвижимое имущество — его полное отсутствие в большинстве случае трактуется как преднамеренное банкротство.
  • Подавать правдивые данные о доходах — обнаружение несоответствий по этому параметру может служить обоснованием для признаний заявителя недобросоветстным должником.
  • Иметь приписку к районному Центру занятости — актуально в том случае, если физическое лицо не трудоустроено.

Несмотря на всю сложность процедуры признания банкротства, ее не стоит опасаться. Грамотный подход позволит не только избавиться от претензий искового порядка или визитов коллекторов, но и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет в случае оформления ипотеки в зарубежной валюте.

Источник: https://transfert-vrn.ru/blog/poleznoe/kak-sohranit-ipotechnuyu-kvartiru-pri-bankrotstve/

Вопросы адвокату
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: